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कंपनी की नीतियां

Our policies are intended to ensure a transparent work culture, provide our customers the support and service they need and establish the rules of conduct between the Company and our Customers

कंपनी की नीतियां

उचित व्यवहार संहिता

उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड (इसके बाद इसे "कंपनी" या "एचएफसी" या "यूएचएफपीएल" या "उम्मीद" के रूप में जाना जाता है) एक प्राइवेट लिमिटेड कंपनी है जो कंपनी अधिनियम, 2013 के प्रावधानों के तहत निगमित है और हाउसिंग फाइनेंस कंपनी के रूप में पंजीकृत है ( "एचएफसी") राष्ट्रीय आवास बैंक ("एनएचबी") के साथ।

यह कोड उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड द्वारा तैयार किया गया है। लिमिटेड ("उम्मीद", या "कंपनी"), भारतीय रिज़र्व बैंक ("आरबीआई") मास्टर डायरेक्शन के अनुसार - गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (रिज़र्व बैंक) दिशानिर्देश, 2021

  1. उद्देश्य:

इन कोडों का प्राथमिक उद्देश्य इस प्रकार है-

  1. ग्राहकों के साथ व्यवहार में न्यूनतम मानक निर्धारित करके अच्छी और निष्पक्ष प्रथाओं को बढ़ावा देना।
  2. पारदर्शिता बढ़ाना ताकि ग्राहक को अपेक्षित सेवाओं की बेहतर समझ हो सके।
  3. कंपनी और ग्राहक के बीच निष्पक्ष संबंध को बढ़ावा देना।
  4. उच्च परिचालन मानकों को प्राप्त करने के लिए निष्पक्ष प्रतिस्पर्धा के माध्यम से बाजार शक्तियों को प्रोत्साहित करना।
  5. समग्र रूप से आवास वित्त प्रणाली में विश्वास को बढ़ावा देना।

 

  1. संहिता का अनुप्रयोग:

 

  1. यह संहिता एक कर्मचारी के रूप में कंपनी के सभी उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करने वाले या एजेंसी व्यवस्था के तहत या अन्यथा किसी भी तरीके से और / या किसी भी माध्यम से अन्य सेवा प्रदाता के किसी भी उत्पाद और सेवाओं की पेशकश करने वाले सभी व्यक्तियों पर लागू होगी।
  2. यह संहिता किसी अप्रत्याशित घटना को छोड़कर सामान्य परिचालन परिवेश में लागू होती है।
  3. संहिता सत्यनिष्ठा और पारदर्शिता के नैतिक सिद्धांतों पर आधारित है और सभी कार्य और व्यवहार संहिता की भावना का पालन करेंगे।

 

  1. ग्राहकों के प्रति प्रतिबद्धता:

 

  • कंपनी अपनी सर्वोत्तम क्षमता के अनुसार, ग्राहक के साथ सभी व्यवहारों में निष्पक्ष और उचित रूप से कार्य करेगी, सत्यनिष्ठा और पारदर्शिता के नैतिक सिद्धांतों को पूरा करेगी और हमेशा संबंधित कानूनों और विनियमों का अक्षरश: पालन करेगी।
  • कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि उसके सभी उत्पादों और सेवाओं के बारे में ग्राहकों को पूरी तरह से समझाया जाए और पूरी समझ सुनिश्चित की जाए।
  • इसमें उधारकर्ताओं के लिए कई भाषाओं (अंग्रेजी और हिंदी या स्थानीय भाषा या उधारकर्ता द्वारा समझी जाने वाली भाषा) में साहित्य या संचार होगा और यह सुनिश्चित करने के लिए हर संभव प्रयास किया जाएगा कि शर्तें स्पष्ट हों और भ्रामक हों और ग्राहक द्वारा समझी जाएं।
  • इसके बिक्री अधिकारी और शाखा प्रबंधक (बीएम) या एजेंसी (एजेंसियों) के अधिकारी/बिक्री प्रतिनिधि, जो अनुमोदित बिक्री/विपणन/वसूली व्यवस्था के तहत प्रत्यक्ष बिक्री/विपणन एजेंसी या रिकवरी एजेंट के रूप में काम कर रहे हैं, यदि कोई हो, संपर्क का पहला बिंदु होंगे। ग्राहक के सभी प्रश्नों और शाखाओं की संपर्क जानकारी भी कंपनी की वेबसाइट पर पोस्ट की जाएगी।
  • बिक्री अधिकारी और बीएम या उक्त एजेंसी के अधिकारी/प्रतिनिधि ग्राहकों को नियम और शर्तें, लागू ब्याज दर / सेवा शुल्क / ऋण आवेदन पर कार्रवाई के लिए देय शुल्क / शुल्क के बारे में सभी जानकारी, वापसी योग्य शुल्क की राशि को समझने में मदद करेंगे। यदि ऋण राशि स्वीकृत/वितरित नहीं की गई है, पूर्व-भुगतान विकल्प और शुल्क, यदि कोई हो, विलंबित पुनर्भुगतान के लिए दंडात्मक शुल्क/जुर्माना, यदि कोई हो, ऋण को फिक्स्ड से फ्लोटिंग दरों पर या इसके विपरीत में स्विच करने के लिए रूपांतरण शुल्क, किसी भी ब्याज रीसेट का अस्तित्व खंड और कोई अन्य मामला जो उधारकर्ता के हित को प्रभावित करता है और उनके वित्तीय निहितार्थों के साथ-साथ लाभ उठाया जा सकता है।
  • कंपनी ग्राहक के साथ घनिष्ठ संबंध बनाए रखेगी, और उन्हें पारदर्शी तरीके से ऋण आवेदन के प्रसंस्करण/मंजूरी में शामिल सभी शुल्कों सहित उत्पादों और सेवाओं और ब्याज दरों में बदलाव के बारे में सूचित रखेगी।
  • कंपनी सभी ऋण आवेदनों की प्राप्ति की पावती उस समय सीमा के साथ देगी जिसके भीतर ऋण आवेदनों का निपटान किया जाएगा।
  • कंपनी ग्राहकों की शिकायतों का तुरंत निपटारा करेगी और संतुष्ट नहीं होने पर ग्राहकों की शिकायतों को आगे बढ़ाने में मदद करेगी।
  • किसी भी शिकायत या शिकायत के मामले में प्रत्येक ग्राहक को संपर्क व्यक्तियों का विवरण प्रदान किया जाएगा। यह ग्राहकों को दी जाने वाली स्वागत किट का हिस्सा होगा और शाखाओं में प्रमुखता से प्रदर्शित भी किया जाएगा।
  • कंपनी गलतियों को तुरंत सुधारकर गलत होने वाली चीजों से तुरंत निपटेगी। यह तकनीकी विफलता की स्थिति में उपयुक्त विकल्प भी प्रदान करेगा।
  • कंपनी सभी ग्राहकों की जानकारी को निजी और गोपनीय मानेगी जब तक कि कानून द्वारा आवश्यक हो या ग्राहक द्वारा छूट पर हस्ताक्षर किए गए हों।
  • कंपनी अनुरोध पर ग्राहक को इस कोड की एक प्रति प्रदान करेगी। कोड को इसकी वेबसाइट और इसके प्रमुख और शाखाओं पर भी प्रदर्शित और उपलब्ध कराया जाएगा।
  • कंपनी नस्ल, जाति, लिंग, वैवाहिक स्थिति, धर्म या विकलांगता के आधार पर भेदभाव नहीं करेगी, जब तक कि यह एनएचबी/आरबीआई या सरकार द्वारा समाज के कमजोर वर्गों की सहायता के लिए प्रचारित योजनाओं के लिए विशिष्ट हो।
  • कर्मचारियों को प्रासंगिक प्रशिक्षण देने के लिए इस कोड की सामग्री को कर्मचारी प्रशिक्षण मॉड्यूल में उचित रूप से शामिल किया जाएगा ताकि कोड को प्रभावी ढंग से व्यवहार में लाया जा सके।

 

  1. विज्ञापन, विपणन और बिक्री:

कंपनी करेगी

  • सुनिश्चित करें कि सभी विज्ञापन और प्रचार सामग्री स्पष्ट, तथ्यात्मक और भ्रामक नहीं है।
  • किसी भी मीडिया और प्रचार साहित्य में किसी भी विज्ञापन में जो किसी सेवा या उत्पाद पर ध्यान आकर्षित करता है और जिसमें ब्याज दर का संदर्भ शामिल होता है, कंपनी यह भी बताएगी कि क्या अन्य शुल्क और शुल्क लागू होंगे और प्रासंगिक नियमों और शर्तों का पूरा विवरण उपलब्ध है। अनुरोध पर और/या कंपनी की वेबसाइट पर।
  • कंपनी संभावित ग्राहकों को ब्याज दरों, प्रोसेसिंग फीस और शुल्कों पर उचित संचार सुनिश्चित करेगी
  1. संभावित ग्राहक के साथ व्यक्तिगत चर्चा;
  2. इसकी शाखाओं में नोटिस;
  3. टेलीफोन या हेल्प-लाइन के माध्यम से;
  4. कंपनी की वेबसाइट पर;
  5. एक लिखित नियम या अनुसूची प्रदान करना।
  • यदि कंपनी बीमा जैसी सहायता सेवाएँ प्रदान करने के लिए तीसरे पक्ष की सेवाओं का लाभ उठाती है, तो कंपनी उन्हें सूचित करेगी और उनसे ग्राहक की व्यक्तिगत जानकारी (यदि ऐसी तृतीय पक्षों को कोई उपलब्ध कराई गई हो) को उसी स्तर की गोपनीयता और सुरक्षा के साथ संभालने के लिए कहेगी। कंपनी करेगी.
  • कंपनी समय-समय पर ग्राहकों को अतिरिक्त उत्पादों और उनके द्वारा प्राप्त उत्पादों की अन्य विशेषताओं के बारे में बता सकती है। इसके अन्य उत्पादों या उत्पादों/सेवाओं के संबंध में प्रचार प्रस्तावों के बारे में जानकारी ग्राहकों को केवल तभी दी जा सकती है, जब उन्होंने मेल द्वारा या वेबसाइट पर या ग्राहक सेवा नंबर पर पंजीकरण करके ऐसी जानकारी/सेवा प्राप्त करने के लिए अपनी सहमति दी हो।
  • यदि ग्राहक से कोई शिकायत प्राप्त होती है कि कंपनी के कर्मचारी या प्रतिनिधि किसी अनुचित आचरण में शामिल हैं या इस संहिता का उल्लंघन कर रहे हैं , तो शिकायत की जांच करने और उसे संभालने के लिए उचित कदम उठाए जाएंगे।

 

  1. ऋण के लिए आवेदन पर कार्रवाई:

 

  • ऋण आवेदन पत्र के साथ सभी आवश्यक जानकारी प्रदान की जाएगी, ताकि अन्य एचएफसी द्वारा पेश किए गए नियमों और शर्तों के साथ एक सार्थक तुलना की जा सके और उधारकर्ता द्वारा सूचित निर्णय लिया जा सके।
  • ऋण आवेदन पत्र फॉर्म के साथ जमा किए जाने वाले आवश्यक दस्तावेजों की एक सांकेतिक सूची देगा। कंपनी के ग्राहक वर्ग की प्रकृति को देखते हुए, जो मुख्य रूप से स्व-रोज़गार और अनौपचारिक वर्ग से हैं और जिनके पास विशेष रूप से आय साबित करने के लिए सामान्य दस्तावेज नहीं हो सकते हैं, कंपनी इस संबंध में नियामक द्वारा जारी प्रासंगिक दिशानिर्देशों/निर्देशों के अधीन व्यक्तिगत सत्यापन और जांच कर सकती है। , उपलब्ध दस्तावेज़ एकत्र करने के अलावा।
  • कंपनी के पास सभी ऋण आवेदनों की प्राप्ति की पावती देने की एक प्रणाली होगी, साथ ही समय सीमा भी होगी जिसके भीतर ऋण आवेदनों का निपटारा किया जाएगा।

 

  1. ऋण मूल्यांकन और नियम/शर्तें:

 

  • आम तौर पर, ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए आवश्यक सभी विवरण कंपनी द्वारा आवेदन के समय या कंपनी द्वारा आयोजित व्यक्तिगत सत्यापन के समय एकत्र किए जाएंगे (विशेषकर अनौपचारिक क्षेत्र के ग्राहकों के मामले में) यदि कंपनी को किसी अतिरिक्त जानकारी की आवश्यकता होगी, तो ग्राहक को तुरंत बताया जाएगा कि उससे दोबारा संपर्क किया जाएगा।
  • कंपनी मंजूरी पत्र या अन्यथा के माध्यम से उधारकर्ता को ब्याज दर, ईएमआई संरचना, पूर्व भुगतान शुल्क सहित सभी नियमों और शर्तों के साथ स्वीकृत ऋण की राशि के बारे में लिखित रूप से बताएगी और इन नियमों और शर्तों की लिखित स्वीकृति को अपने पास रखेगी। इसके रिकॉर्ड पर उधारकर्ता.
  • कंपनी प्रत्येक उधारकर्ता को ऋण की स्वीकृति/संवितरण के समय पावती के आधार पर ऋण समझौते में उद्धृत प्रत्येक संलग्नक की एक प्रति के साथ ऋण समझौते की एक प्रति प्रस्तुत करेगी।
  • कंपनी ऋण समझौते में देर से भुगतान के लिए लगाए जाने वाले दंडात्मक शुल्क का बड़े अक्षरों में उल्लेख करेगी।
  • यदि किसी भी कारण से उधारकर्ता का आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो कंपनी अस्वीकृति का कारण लिखित रूप में बताएगी।

 

  1. प्रोसेसिंग फीस और शुल्क:

 

  • ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए देय शुल्क/शुल्क, पूर्व भुगतान शुल्क यदि कोई हो, विलंबित भुगतान के लिए जुर्माना यदि कोई हो, या उधारकर्ता के हित को प्रभावित करने वाले किसी अन्य मामले के बारे में सभी जानकारी बिक्री अधिकारी और क्रेडिट अधिकारी द्वारा आवेदक को बताई जाएगी। आवेदन का समय और हमेशा कंपनी स्वीकृति पत्र पर मुद्रित किया जाएगा।
  • हालाँकि, कंपनी बाजार की स्थितियों, ग्राहक ट्रैक रिकॉर्ड आदि के आधार पर समय-समय पर शुल्क और शुल्क में बदलाव करने का अधिकार सुरक्षित रखेगी। मूल शुल्क में कोई भी बदलाव सभी ग्राहकों को पूरी तरह और पारदर्शी रूप से सूचित किया जाएगा और संभावित रूप से प्रभावी किया जाएगा। . ब्याज दरों और शुल्कों में कोई भी बदलाव केवल संभावित रूप से किया जा सकता है और यदि इस तरह के बदलाव से उधारकर्ता को नुकसान होता है, तो वह 60 दिनों के भीतर और बिना किसी पूर्व सूचना के अपना खाता बंद कर सकता है या बिना कोई अतिरिक्त शुल्क चुकाए इसे बदल सकता है। दिलचस्पी।
  • कंपनी के लिए आवश्यक है कि सभी शुल्क का भुगतान आम तौर पर आवेदक को चेक या डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से करना होगा। केवल असाधारण मामलों में, कंपनी आवेदक को नकद में शुल्क का भुगतान करने की अनुमति दे सकती है।
  • कंपनी की वर्तमान नीति प्रसंस्करण शुल्क के अलावा कानूनी शुल्क, तकनीकी निरीक्षण शुल्क, या किसी अन्य जेब खर्च के लिए शुल्क के अलावा कोई शुल्क नहीं लगाना है। हालांकि, कंपनी ग्राहकों से देर से भुगतान और ईसीएस/चेक बाउंस होने का शुल्क वसूलेगी।
  • कंपनी का उद्देश्य आवेदकों को प्राथमिक निवास का समर्थन करना है, और ऋण का उद्देश्य निवेश या सट्टा खरीदारों की मदद करना नहीं है। इस प्रकार, कंपनी ऋण के नियमों और शर्तों को बदलने का अधिकार सुरक्षित रखेगी, जिसमें बाद की तारीख में पाया जाता है कि कंपनी द्वारा स्वीकृत ऋण से संपत्ति खरीदी जा रही है, लेकिन ब्याज दर में 2% की वृद्धि तक सीमित नहीं है। वाणिज्यिक या किराये के प्रयोजनों के लिए उपयोग करना।
  • कंपनी निम्नलिखित स्थितियों में किसी व्यक्ति को प्रदान किए गए आवास ऋण को समय से पहले बंद करने पर प्री-पेमेंट लेवी या जुर्माना नहीं लगाएगी:
  1. जहां आवास ऋण फ्लोटिंग ब्याज दर के आधार पर होता है
  2. जहां आवास ऋण या कोई भी सावधि ऋण निश्चित ब्याज दर के आधार पर होता है और ऋण उधारकर्ता द्वारा अपने स्वयं के स्रोतों से पूर्व-बंद कर दिया जाता है।

जबकि, इस उद्देश्य के लिए अभिव्यक्ति "स्वयं के स्रोत" का अर्थ बैंक/एचएफसी/एनबीएफसी और/या वित्तीय संस्थान से उधार लेने के अलावा कोई अन्य स्रोत है।

  • सभी दोहरी/विशेष दर (फिक्स्ड और फ्लोटिंग का संयोजन) आवास ऋण पर फिक्स्ड/फ्लोटिंग दर पर लागू प्री-क्लोजर मानदंड लागू होंगे, जो इस बात पर निर्भर करेगा कि प्री-क्लोजर के समय, ऋण फिक्स्ड या फ्लोटिंग रेट पर है। दोहरी/विशेष दर वाले आवास ऋणों के मामले में, फ्लोटिंग दर के लिए प्री-क्लोजर मानदंड तब लागू होगा जब ऋण को निश्चित ब्याज दर अवधि की समाप्ति के बाद फ्लोटिंग रेट ऋण में परिवर्तित कर दिया जाएगा। यह इसके बाद बंद किए जाने वाले ऐसे सभी दोहरी/विशेष दर वाले आवास ऋणों पर लागू होता है। यह भी स्पष्ट किया गया है कि निश्चित दर ऋण वह है जहां ऋण की पूरी अवधि के लिए दर तय होती है।
  • बाध्यकारी के साथ या उसके बिना, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को व्यवसाय के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए स्वीकृत किसी भी फ्लोटिंग रेट टर्म लोन पर फौजदारी शुल्क / पूर्व-भुगतान जुर्माना नहीं लगाएगी।
  • डुप्लिकेट प्रतियों में सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें (एमआईटीसी) कंपनी और उधारकर्ता के बीच निष्पादित की जाएंगी, और पावती के तहत उधारकर्ता को इस कोड की एक प्रति के साथ सौंपी जाएगी।

 

  1. दंडात्मक शुल्क नीति:

 

उचित उधार प्रथा - ऋण खातों में दंडात्मक शुल्क पर 18 अगस्त, 2023 के आरबीआई परिपत्र के अनुपालन में, कंपनी, ऋणों पर दंडात्मक शुल्क या इसी तरह के शुल्क पर निम्नलिखित बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति स्थापित करती है, जो 1 जनवरी, 2024 से लागू होगी। :

दंडात्मक आरोपों का उपचार:

  • उधारकर्ता द्वारा ऋण अनुबंध के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों का अनुपालन करने पर जुर्माना, यदि लगाया जाता है, तो उसे 'दंडात्मक आरोप' माना जाएगा।
  • दंडात्मक शुल्क 'दंडात्मक ब्याज' के रूप में नहीं लगाया जाएगा और इसे अग्रिमों पर ली जाने वाली ब्याज दर में जोड़ा जाएगा।
  • दंडात्मक शुल्कों का कोई पूंजीकरण नहीं होगा, अर्थात, ऐसे शुल्कों पर कोई अतिरिक्त ब्याज की गणना नहीं की जाएगी। हालाँकि, इससे ऋण खाते में ब्याज चक्रवृद्धि की सामान्य प्रक्रियाएँ प्रभावित नहीं होंगी।

ब्याज दर के घटक:

  • कंपनी ब्याज दर में कोई अतिरिक्त घटक शामिल नहीं करेगी और इन दिशानिर्देशों का अक्षरश: अनुपालन सुनिश्चित करेगी।

उचित मात्रा:

  • दंडात्मक शुल्क की मात्रा उचित है और किसी विशेष ऋण/उत्पाद श्रेणी के भीतर भेदभाव किए बिना ऋण अनुबंध के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों के गैर-अनुपालन के अनुरूप है, और एमआईटीसी दस्तावेज़ों में उल्लेख करने से पहले बोर्ड द्वारा इसकी समीक्षा और अनुमोदन किया जाता है।

व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए समानता:

  • 'व्यवसाय के अलावा अन्य प्रयोजनों के लिए व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को स्वीकृत किए गए ऋणों के मामले में दंडात्मक शुल्क, सामग्री नियमों और शर्तों के समान गैर-अनुपालन के लिए गैर-व्यक्तिगत उधारकर्ताओं पर लागू दंडात्मक शुल्क से अधिक नहीं होगा।

प्रकटीकरण और संचार:

  • दंडात्मक शुल्क की मात्रा और कारण को ऋण समझौते और सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों (एमआईटीसी) दस्तावेजों में ग्राहकों को स्पष्ट रूप से बताया जाएगा, जो उधारकर्ता को सौंप दिए जाएंगे और एमआईटीसी की एक प्रति कंपनी की वेबसाइट पर भी होस्ट की जाएगी। , ब्याज दरों और सेवा शुल्क के तहत कंपनी की वेबसाइट पर प्रदर्शित होने के अलावा।
  • जब भी उधारकर्ताओं को गैर-अनुपालन के लिए अनुस्मारक भेजे जाएंगे, तो लागू दंडात्मक शुल्क के बारे में भी सूचित किया जाएगा। दंडात्मक शुल्क लगाने का कोई भी उदाहरण और उसका कारण भी सूचित किया जाएगा।

पारदर्शी संचार:

  • कंपनी विभिन्न संचार चैनलों के माध्यम से ब्याज दरों, सामान्य शुल्कों और शुल्कों (दंडात्मक शुल्कों सहित, यदि कोई हो) के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए प्रतिबद्ध है, जिसमें शाखाओं, टेलीफोन या हेल्प-लाइनों, कंपनी की वेबसाइट, नामित कर्मचारी/हेल्प डेस्क पर नोटिस शामिल हैं। सेवा मार्गदर्शिका/टैरिफ अनुसूची शाखाओं में उपलब्ध है।

 

  1. महत्वपूर्ण ग्राहक संचार:

 

  • ऋण आवेदन की अस्वीकृति: यदि कंपनी ग्राहक को ऋण प्रदान नहीं कर सकती है, तो वह ऋण के अनुमोदन या संवितरण को मंजूरी/अस्वीकार करने के लिए अस्वीकृति के कारणों को लिखित रूप में सूचित करेगी।
  • संवितरण चरणों में किया जाएगा और ऋण समझौते या मंजूरी पत्र या बिक्री के समझौते के अनुसार ग्राहक द्वारा सहमत संवितरण कार्यक्रम के अनुसार किया जाएगा जिसमें ग्राहक द्वारा बिल्डर को भुगतान की शर्तें शामिल हैं और कंपनी द्वारा निरीक्षण के आधार पर कार्य का पूरा होना (निर्माणाधीन संपत्तियों के मामले में) जिसकी कंपनी द्वारा पुष्टि और स्वीकृति की आवश्यकता होगी।
  • ब्याज दर मॉडल: बोर्ड फंड की लागत, मार्जिन और जोखिम प्रीमियम जैसे प्रासंगिक कारकों को ध्यान में रखते हुए ब्याज दरों और प्रसंस्करण और अन्य शुल्कों (दंडात्मक शुल्क, यदि कोई हो) को निर्धारित करने में उचित आंतरिक सिद्धांतों और प्रक्रियाओं के साथ एक ब्याज दर मॉडल अपनाएगा। और ऋणों तथा अग्रिमों पर लिए जाने वाले ब्याज की दर निर्धारित करना।
  • बोर्ड को प्रक्रिया और संचालन की निगरानी के लिए एक आंतरिक तंत्र भी स्थापित करना होगा ताकि उधारकर्ताओं के साथ संचार में पर्याप्त पारदर्शिता सुनिश्चित की जा सके।
  • उधारकर्ताओं से एकत्रित किस्तों में ब्याज और मूलधन के बीच विभाजन स्पष्ट रूप से दर्शाया जाना चाहिए।
  • कंपनी ब्याज दरों, प्रसंस्करण शुल्क, पूर्व भुगतान शुल्क, अन्य लागू शुल्क/शुल्क आदि सहित नियमों और शर्तों में किसी भी बदलाव के बारे में उधारकर्ता को अंग्रेजी और हिंदी या स्थानीय भाषा या उधारकर्ता द्वारा समझी जाने वाली भाषा में नोटिस देगी। कंपनी यह भी सुनिश्चित करेगी कि ब्याज दरों और शुल्कों में बदलाव केवल संभावित रूप से प्रभावी होंगे और इस शर्त को ऋण समझौते में शामिल किया जाएगा।
  • यदि इस तरह के बदलाव से ग्राहक को नुकसान होता है, तो उसे 60 दिनों के भीतर बिना किसी अतिरिक्त शुल्क या ब्याज का भुगतान किए अपना खाता बंद करने या स्विच करने की अनुमति दी जा सकती है।
  • उधार खाते के हस्तांतरण के लिए अनुरोध प्राप्त होने के मामले में , सहमति या अन्यथा यानी कंपनी की आपत्ति, यदि कोई हो, अनुरोध प्राप्त होने की तारीख से 21 दिनों के भीतर सूचित की जाएगी। ऐसा स्थानांतरण ऋण समझौते के तहत पारदर्शी अनुबंध शर्तों के अनुसार और/या कानून के अनुरूप होगा।
  • कंपनी ऋण समझौते के अनुरूप ग्राहक से भुगतान बंद करने या उसमें तेजी लाने या ऋण के लिए अतिरिक्त प्रतिभूतियों की मांग करने का अनुरोध करने के लिए कोई भी निर्णय लेने के लिए स्वतंत्र होगी।
  • कंपनी सभी बकाया राशि के पुनर्भुगतान पर या किसी वैध अधिकार या किसी अन्य दावे के लिए ग्रहणाधिकार के अधीन ऋण की बकाया राशि की वसूली पर सभी प्रतिभूतियां जारी कर देगी, जो कंपनी उधारकर्ता के खिलाफ कर सकती है। यदि सेट-ऑफ के ऐसे अधिकार का प्रयोग किया जाना है, तो उधारकर्ता को शेष दावों और उन शर्तों के बारे में पूर्ण विवरण के साथ नोटिस दिया जाएगा जिनके तहत कंपनी प्रासंगिक दावे के निपटान/भुगतान होने तक प्रतिभूतियों को बनाए रखने की हकदार है।

 

  1. ईएमआई पर फ्लोटिंग ब्याज दर के रीसेट पर नीति:

 

समान मासिक किस्तों (ईएमआई) आधारित व्यक्तिगत ऋणों पर फ्लोटिंग ब्याज दर के रीसेट पर आरबीआई परिपत्र दिनांक 18 अगस्त, 2023 के अनुपालन में, कंपनी, उधारकर्ताओं को अपने ऋणों पर फ्लोटिंग ब्याज दर के रीसेट पर निम्नलिखित बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति स्थापित करती है, जो 31 दिसंबर, 2023 तक लागू होगा:

 

संचार और प्रभाव आकलन

 

  • मंजूरी पत्र बताएंगे कि बेंचमार्क ब्याज दरों में बदलाव ईएमआई और/या ऋण अवधि को कैसे प्रभावित कर सकते हैं। कंपनी प्रक्रिया में पारदर्शिता सुनिश्चित करते हुए, उचित चैनलों के माध्यम से किसी भी समायोजन को तुरंत सूचित करने के लिए प्रतिबद्ध है।

 

विकल्प रीसेट करें

 

  • ब्याज दर रीसेट होने पर, उधारकर्ताओं को एमआईटीसी के अनुसार लागू स्विचिंग शुल्क के अधीन एक निश्चित दर पर स्विच करने का विकल्प प्रदान किया जाएगा। कंपनी ऋण अवधि के दौरान ऐसे स्विचों की अनुमेय आवृत्ति तय कर सकती है। उधारकर्ता ईएमआई बढ़ाने, अवधि बढ़ाने या दोनों के संयोजन का विकल्प भी चुन सकते हैं। इसके अतिरिक्त, उधारकर्ता एमआईटीसी के अनुसार मौजूदा फौजदारी शुल्क/पूर्व-भुगतान जुर्माना शुल्क का पालन करते हुए, ऋण अवधि के दौरान किसी भी समय आंशिक या पूर्ण पूर्व भुगतान करने का अधिकार बरकरार रखते हैं।

 

पारदर्शी खुलासा

 

  • फ्लोटिंग से निश्चित दरों पर स्विच करने के विकल्प के लिए लागू स्विचिंग शुल्क और उल्लिखित विकल्पों से जुड़े किसी भी अन्य लागू सेवा शुल्क/प्रशासनिक लागत का एमआईटीसी में स्पष्ट रूप से खुलासा किया जाएगा और बाद के संशोधनों, यदि कोई हो, के दौरान समय-समय पर उधारकर्ता को सूचित किया जाएगा। .

 

कोई नकारात्मक परिशोधन नहीं

 

  • उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस यह सुनिश्चित करेगा कि फ्लोटिंग-रेट ऋणों के लिए अवधि बढ़ाने से नकारात्मक परिशोधन हो।

 

त्रैमासिक विवरण

 

  • उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस उधारकर्ताओं को उचित चैनलों या मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से त्रैमासिक विवरणों तक पहुंच प्रदान करने की व्यवस्था करेगा, जिसमें मूलधन और ब्याज की वसूली, ईएमआई राशि, शेष ईएमआई और वार्षिक ब्याज दर/वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का विवरण स्पष्ट और आसानी से दिया जाएगा प्रारूप समझा.

 

मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए संचार

 

  • मौजूदा उधारकर्ताओं को 31 दिसंबर, 2023 तक इस नीति के तहत उपलब्ध विकल्पों की रूपरेखा बताते हुए उचित चैनलों के माध्यम से संचार प्राप्त होगा।

 

  1. ऋणों के पुनर्भुगतान/निपटान पर संपत्ति दस्तावेज़ जारी करना:

 

जिम्मेदार ऋण आचरण पर 13 सितंबर, 2023 के आरबीआई परिपत्र के अनुपालन में - व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्भुगतान/निपटान पर चल/अचल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने पर, कंपनी, पुनर्भुगतान/निपटान पर संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने पर बोर्ड द्वारा अनुमोदित निम्नलिखित नीति स्थापित करती है। उधारकर्ता द्वारा ऋण, जो 1 दिसंबर, 2023 से प्रभावी होगा:

 

  • उम्मीद उधारकर्ता द्वारा ऋण खाते के पूर्ण पुनर्भुगतान/निपटान के 30 दिनों के भीतर सभी मूल संपत्ति दस्तावेजों को जारी करने और संबंधित शुल्कों को हटाने के लिए समर्पित है, बशर्ते कि उधारकर्ता द्वारा कोई लंबित बकाया और दायित्वों की पूर्ति हो। निपटान और लिखित अनुरोध पर, उधारकर्ता उधारकर्ता की प्राथमिकता के आधार पर निकटतम एचयूबी कार्यालय या उस शाखा से दस्तावेज़ एकत्र कर सकता है जहां ऋण दिया गया था। उधारकर्ता द्वारा सभी दायित्वों को पूरा करने पर हब कार्यालयों की एक सूची तुरंत साझा की जाएगी। ऋण स्वीकृति पत्र में मूल संपत्ति दस्तावेजों को वापस करने की समयसीमा और स्थान का विवरण होगा।
  • उधारकर्ता की मृत्यु की स्थिति में, उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस कानूनी उत्तराधिकारियों को संपत्ति के दस्तावेज वापस करने के लिए पूर्वनिर्धारित प्रक्रिया का पालन करेगा, जैसा कि उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस की वेबसाइट पर दिखाया गया है।
  • पुनर्भुगतान के बाद संपत्ति के दस्तावेज़ जारी करने या शुल्क संतुष्टि फॉर्म दाखिल करने में 30 दिनों से अधिक की देरी के बारे में उधारकर्ता को सूचित किया जाएगा। यदि देरी अंततः उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस के लिए जिम्मेदार है, तो रुपये की दर से मुआवजा दिया जाएगा। देरी पर 5,000 रुपये प्रतिदिन दिए जाएंगे।
  • संपत्ति के दस्तावेजों के खो जाने या क्षतिग्रस्त होने की स्थिति में, उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस उधारकर्ता को संबंधित लागत वहन करते हुए डुप्लिकेट/प्रमाणित प्रतियां प्राप्त करने में सहायता करेगा। विलंब मुआवजा 30 दिन की अतिरिक्त समाधान अवधि के साथ लागू होगा, यानी, उधारकर्ता के दायित्वों की पूर्ण संतुष्टि की तारीख से 60 दिनों की कुल अवधि के बाद।

 

  1. वेबसाइट और प्रकटीकरण के अन्य तरीके:

 

  • ब्याज की दरें और जोखिमों के वर्गीकरण के लिए दृष्टिकोण, और दंडात्मक शुल्क/जुर्माना (यदि कोई हो) भी कंपनी की वेबसाइट पर उपलब्ध कराया जाएगा या संबंधित समाचार पत्रों में प्रकाशित किया जाएगा और जब भी दरों में कोई बदलाव होगा तो अपडेट किया जाएगा। ब्याज की।
  • ब्याज की दर और दंडात्मक शुल्क (यदि कोई हो) वार्षिक दर होना चाहिए और वेबसाइट पर उपलब्ध कराया जाना चाहिए ताकि उधारकर्ताओं को कंपनी द्वारा वसूल की जाने वाली सटीक दरों के बारे में पता चल सके।
  • कंपनी अपनी वेबसाइट पर ऐसे ऋणों के लिए औसत ब्याज दरों के साथ व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को दिए गए विभिन्न श्रेणियों के ऋणों या अग्रिमों के लिए पिछली तिमाही के लिए अनुबंधित ऋणों की ब्याज दर सीमा प्रकाशित करेगी।
  • कंपनी की वेबसाइट किसी व्यक्तिगत उधारकर्ता को ऋण पर ऋण की कुल लागत का प्रतिनिधित्व करने के लिए वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) या ऐसी ही अन्य व्यवस्था प्रकाशित करती है।

 

  1. गारंटर:

जब कोई व्यक्ति ऋण के लिए गारंटर बनने पर विचार कर रहा है, तो उसे इसके बारे में सूचित किया जाएगा:

  • गारंटर के रूप में उसका दायित्व;
  • वह कंपनी के प्रति अपने दायित्व की कितनी राशि वहन करेगा/करेगी;
  • परिस्थितियाँ जिनमें कंपनी उसे अपना दायित्व चुकाने के लिए बुलाएगी;
  • यदि वह गारंटर के रूप में भुगतान करने में विफल रहता है तो क्या कंपनी के पास कंपनी में उसके अन्य पैसे का सहारा है;
  • क्या गारंटर के रूप में उसकी देनदारियां एक विशिष्ट मात्रा तक सीमित हैं या असीमित हैं;
  • वह समय और परिस्थितियाँ जिसमें गारंटर के रूप में उसकी देनदारियों का निर्वहन किया जाएगा और साथ ही वह तरीका जिससे कंपनी उसे इस बारे में सूचित करेगी;
  • कंपनी उसे उस उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में किसी भी महत्वपूर्ण प्रतिकूल परिवर्तन के बारे में सूचित रखेगी, जिसका वह गारंटर के रूप में खड़ा है;
  • यदि गारंटर बकाया भुगतान करने के लिए पर्याप्त साधन होने के बावजूद कंपनी द्वारा की गई मांग का पालन करने से इनकार करता है, तो ऐसे गारंटर को भी जानबूझकर चूककर्ता माना जाएगा।

 

  1. गोपनीयता और गोपनीयता:

ग्राहकों की सभी व्यक्तिगत जानकारी को निजी और गोपनीय माना जाएगा (भले ही ग्राहक अब ग्राहक नहीं हैं), और निम्नलिखित सिद्धांतों और नीतियों द्वारा निर्देशित होंगे। कंपनी निम्नलिखित असाधारण मामलों के अलावा, ग्राहक खातों से संबंधित जानकारी या डेटा का खुलासा नहीं करेगी, चाहे वह ग्राहकों द्वारा प्रदान किया गया हो या अन्यथा, कंपनी के समूह में अन्य संस्थाओं सहित किसी को भी:

  • यदि सूचना कानून द्वारा दी जानी है;
  • यदि जानकारी प्रकट करना जनता के प्रति कर्तव्य है;
  • यदि कंपनी के हितों के लिए उन्हें जानकारी देने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, धोखाधड़ी को रोकने के लिए लेकिन इसका उपयोग विपणन उद्देश्यों के लिए समूह की अन्य कंपनियों सहित किसी अन्य को ग्राहक या ग्राहक खातों (ग्राहक का नाम और पता सहित) के बारे में जानकारी देने के कारण के रूप में नहीं किया जाएगा;
  • यदि ग्राहक कंपनी से जानकारी प्रकट करने के लिए कहता है, या ग्राहक की अनुमति से;
  • यदि कंपनी को ग्राहकों के बारे में कोई संदर्भ देने के लिए कहा जाता है, तो वह इसे देने से पहले उनकी लिखित अनुमति लेगी;
  • ग्राहक को कंपनी द्वारा उसके बारे में रखे गए व्यक्तिगत रिकॉर्ड तक पहुंचने के लिए मौजूदा कानूनी ढांचे के तहत उसके अधिकारों की सीमा के बारे में सूचित किया जाएगा;
  • कंपनी विपणन उद्देश्यों के लिए ग्राहक की व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग कंपनी सहित किसी भी व्यक्ति द्वारा नहीं करेगी जब तक कि ग्राहक विशेष रूप से कंपनी को ऐसा करने के लिए अधिकृत नहीं करता है।

जहां भी कंपनी सहायता सेवाएं प्रदान करने के लिए तीसरे पक्ष की सेवाओं का लाभ उठाती है, यह आवश्यक है कि ऐसे तीसरे पक्ष ग्राहक की व्यक्तिगत जानकारी (यदि ऐसे तीसरे पक्ष के लिए कोई उपलब्ध हो) को उसी स्तर की गोपनीयता और सुरक्षा के साथ संभालें जैसा कि कंपनी करती है।

  1. क्रेडिट संदर्भ एजेंसियां :

जब कोई ग्राहक खाता खोलता है, तो कंपनी उसे सूचित करेगी कि वह उसके खाते का विवरण क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों को देगी और कंपनी उनके साथ जांच करेगी।

कंपनी क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों को ग्राहक के व्यक्तिगत ऋण के बारे में जानकारी दे सकती है यदि:

  • ग्राहक अपने भुगतान में पिछड़ गया है;
  • बकाया राशि विवाद में है; और
  • ग्राहक ने कंपनी की औपचारिक मांग का पालन करते हुए, अपना ऋण चुकाने के लिए कोई प्रस्ताव नहीं दिया है जिससे कंपनी संतुष्ट हो।
  • यदि ग्राहक ने उन्हें ऐसा करने की अनुमति दी है तो कंपनी क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों को ग्राहक के खाते के बारे में अन्य जानकारी देगी। क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों को दी गई जानकारी की एक प्रति ग्राहक द्वारा मांगे जाने पर कंपनी द्वारा प्रदान की जाएगी।

 

  1. बकाया राशि का संग्रहण:

 

  • जब भी ऋण दिया जाएगा, कंपनी ग्राहक को राशि, अवधि और पुनर्भुगतान की आवधिकता के माध्यम से पुनर्भुगतान प्रक्रिया समझाएगी। कंपनी ग्राहकों को हर महीने उनके भुगतान के बारे में याद दिलाने का भी प्रयास करेगी, देय होने से कुछ दिन पहले।
  • हालाँकि, यदि ग्राहक पुनर्भुगतान अनुसूची का पालन नहीं करता है, तो बकाया की वसूली के लिए देश के कानूनों के अनुसार एक परिभाषित प्रक्रिया का पालन किया जाएगा। इस प्रक्रिया में ग्राहक को नोटिस भेजकर या व्यक्तिगत मुलाकात करके और/या यदि कोई सुरक्षा हो तो उसे वापस लेकर याद दिलाना शामिल होगा।
  • कंपनी की संग्रह नीति शिष्टाचार, निष्पक्ष व्यवहार और अनुनय पर बनाई जाएगी, और इसका उद्देश्य ग्राहक विश्वास और दीर्घकालिक संबंध को बढ़ावा देना होगा। कंपनी का स्टाफ या बकाया वसूली और/या सुरक्षा कब्ज़े में इसका प्रतिनिधित्व करने के लिए अधिकृत कोई भी व्यक्ति अपनी पहचान बताएगा और कंपनी द्वारा जारी प्राधिकार पत्र प्रदर्शित करेगा और अनुरोध पर, कंपनी द्वारा या कंपनी के प्राधिकार के तहत जारी अपना पहचान पत्र प्रदर्शित करेगा। कंपनी ग्राहकों को बकाये के संबंध में सारी जानकारी उपलब्ध कराएगी और बकाये के भुगतान के लिए पर्याप्त नोटिस देने का प्रयास करेगी।
  • स्टाफ के सभी सदस्य या संग्रहण और/या सुरक्षा पुनर्ग्रहण में कंपनी का प्रतिनिधित्व करने के लिए अधिकृत कोई भी व्यक्ति कंपनी के बोर्ड द्वारा अनुमोदित संग्रहण और पुनर्प्राप्ति नीति और नीचे दिए गए दिशानिर्देशों का पालन करेगा:
  1. ग्राहकों से सामान्यतः उनकी पसंद के स्थान पर और उनके निवास स्थान पर किसी निर्दिष्ट स्थान के अभाव में और यदि उनके निवास स्थान पर अनुपलब्ध है, तो व्यवसाय/व्यवसाय के स्थान पर संपर्क किया जाएगा।
  2. कंपनी का प्रतिनिधित्व करने की पहचान और अधिकार ग्राहक को पहली बार में ही बता दिया जाएगा।
  3. ग्राहक की गोपनीयता का सम्मान किया जाएगा.
  4. ग्राहक के साथ बातचीत सभ्य तरीके से होगी.
  5. कंपनी के प्रतिनिधि 0800 बजे से 1900 बजे के बीच ग्राहकों से संपर्क करेंगे, जब तक कि ग्राहक के व्यवसाय या व्यवसाय की विशेष परिस्थितियों में अन्यथा आवश्यकता हो।
  6. किसी विशेष समय या किसी विशेष स्थान पर कॉल से बचने के ग्राहक के अनुरोध का यथासंभव सम्मान किया जाएगा, जब तक कि कंपनी के पास यह मानने का कारण हो कि ग्राहक कंपनी के प्रतिनिधि से मिलने से बच रहा है।
  7. बकाया राशि के संबंध में विवादों या मतभेदों को पारस्परिक रूप से स्वीकार्य और व्यवस्थित तरीके से हल करने के लिए सभी सहायता दी जाएगी।
  8. अनुचित अवसरों जैसे परिवार में शोक या ऐसे अन्य विपत्तिपूर्ण अवसरों पर बकाया राशि लेने के लिए कॉल/मुलाकात करने से बचा जाएगा।

 

  1. निदेशक मंडल की जिम्मेदारी:

कंपनी का निदेशक मंडल -

  1. शिकायतों और शिकायतों के समाधान के लिए संगठन के भीतर उचित शिकायत निवारण तंत्र स्थापित करना। इस तरह के तंत्र को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ऋण देने वाली संस्था के पदाधिकारियों के निर्णयों से उत्पन्न होने वाले सभी विवादों को कम से कम अगले उच्च स्तर पर सुना और निपटाया जाए;
  2. समय-समय पर इस संहिता के अनुपालन और प्रबंधन के विभिन्न स्तरों पर शिकायत निवारण तंत्र की कार्यप्रणाली पर एक समेकित रिपोर्ट की समीक्षा करें;
  3. अपनी डायरेक्ट सेलिंग एजेंसियों (डीएसए) के लिए एक आचार संहिता निर्धारित करें जिनकी सेवाएं उत्पादों/सेवाओं को बाजार में लाने के लिए ली जाती हैं, जिसके लिए अन्य मामलों के अलावा जब वे व्यक्तिगत रूप से या फोन के माध्यम से उत्पाद बेचने के लिए ग्राहक से संपर्क करते हैं तो उन्हें अपनी पहचान बताने की आवश्यकता होती है;
  4. कंपनी को अपनाने के लिए आरबीआई मास्टर निर्देशों के अनुसार डायरेक्ट सेलिंग एजेंटों (डीएसए)/डायरेक्ट मार्केटिंग एजेंटों (डीएमए) के लिए आदर्श आचार संहिता को मंजूरी दें।

 

  1. शिकायतें और शिकायतें:

कंपनी प्रत्येक शाखा/कार्यालय में, जिसमें ऑनलाइन प्राप्त शिकायतें भी शामिल हैं, उधारकर्ताओं की शिकायतों को प्राप्त करने, पंजीकृत करने और निपटाने के लिए एक प्रणाली और/या प्रक्रिया बनाए रखना सुनिश्चित करती है।

स्तर 1

किसी भी प्रश्न/शिकायत के मामले में/ उत्पाद के संबंध में शिकायत और सेवाएँ प्रदान की गईं कंपनी द्वारा, ग्राहक शिकायत दर्ज करा सकते हैं दोनों में से एक द्वारा लिखना पत्र/ ईमेल या दौरा  शाखा कार्यालयों या के माध्यम से टेलीफोन पर संचार।  ग्राहक हमसे संपर्क कर सकते हैं कार्यालयों के माध्यम से कोई का  अगले चैनल.

  • द्वारा टेलीफ़ोनिक संचार पर 1800 2126 127 बीच में प्रातः 10:00 बजे से सायं 05:30 बजे तक ( सिवाय छुट्टियाँ )
  • बनाना एक प्रवेश का सवाल/ शिकायत में  शिकायत पंजीकरण करवाना पर  शाखा और सीआरएफ फॉर्म भरें।
  • द्वारा रास्ता का लिखना एक ईमेल " customercare@ummeedhfc.com " या " enquiry@ummeedhfc.com " पर

स्तर 2

अगर ग्राहक को 15 दिन के अंदर कंपनी से कोई जवाब नहीं मिलता है या नहीं मिलता है दिए गए समाधान से संतुष्ट हूं उपरोक्त माध्यम से, ग्राहक शिकायत कर सकता है  शिकायत निवारण प्रबंधक का द्वारा के रास्ते लिखना पत्र/ ईमेल को:

 

श्रीमती वीणा मिश्रा

वरिष्ठ प्रबंधक - ग्राहक सेवा एवं शिकायत निवारण

उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड,

यूनिट 809-815, 8 वीं मंजिल, टावर , एम्मार डिजिटल ग्रीन्स,

गोल्फ कोर्स एक्सटेंशन रोड, सेक्टर 61,

गुरूग्राम-122102

ईमेल आईडी: service@ummeedhfc.in

संपर्क नंबर: 0124-4836480

स्तर 3

यदि ग्राहक को 30 दिनों के भीतर कंपनी से कोई प्रतिक्रिया नहीं मिलती है या उपरोक्त चैनल द्वारा प्रदान किए गए समाधान से संतुष्ट नहीं है, तो ग्राहक शिकायत निवारण अधिकारी को पत्र/ईमेल लिखकर शिकायत कर सकता है:

 

श्री संदीप वर्मा

शिकायत निवारण अधिकारी

उम्मीद हाउसिंग फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड,

यूनिट 809-815, 8वीं मंजिल, टावर , एम्मार डिजिटल ग्रीन्स,

गोल्फ कोर्स एक्सटेंशन रोड, सेक्टर 61,

गुरूग्राम-122102

ईमेल आईडी: Grievance@ummeedhfc.in

संपर्क नंबर: 0124-4836480

ग्राहकों को यह सलाह दी जाती है कि वे त्वरित समाधान के लिए ऋण विवरण और ग्राहक समस्या को विस्तार से प्रदान करें। हम आपको आश्वस्त करते हैं कि आपकी शिकायत पर जल्द से जल्द गौर किया जाएगा।

प्रत्येक ग्राहक की शिकायत अद्वितीय प्रकृति की होने के कारण, संबंधित ग्राहक के प्रश्न या शिकायत पर विस्तृत प्रतिक्रिया के लिए लगभग 30 दिन लग सकते हैं। एक बार, कंपनी के पास कोई प्रश्न या शिकायत दर्ज हो जाने पर, ग्राहक को 7 दिनों के भीतर शिकायत संदर्भ संख्या के साथ एक पावती भेज दी जाएगी। पावती में उस अधिकारी का नाम और पदनाम होगा जो शिकायत से निपटेगा। यदि शिकायत कंपनी के निर्दिष्ट टेलीफोन हेल्पडेस्क या ग्राहक सेवा नंबर पर भेजी जाती है, तो ग्राहक को एक शिकायत संदर्भ संख्या प्रदान की जाएगी और उचित अवधि के भीतर प्रगति के बारे में सूचित किया जाएगा। जबकि संबंधित टीम समाधान की दिशा में प्रश्न/शिकायत पर काम करती है, समस्या को हल करने में लगने वाले वास्तविक समय की जानकारी देने वाली एक अंतरिम प्रतिक्रिया ग्राहक को भेजी जाएगी। मामले की जांच करने के बाद, कंपनी ग्राहक को अपनी अंतिम प्रतिक्रिया भेजेगी या बताएगी कि उसे जवाब देने के लिए अधिक समय क्यों चाहिए और शिकायत प्राप्त होने के 30 दिनों के भीतर ऐसा करने का प्रयास किया जाएगा और उसे सूचित किया जाएगा कि वह अपनी शिकायत को आगे कैसे ले जाए। यदि वह अभी भी संतुष्ट नहीं है।

लेवल 4

यदि आपकी शिकायत का समाधान आपकी संतुष्टि के अनुरूप नहीं हुआ है, तो आप यहां भी संपर्क कर सकते हैं राष्ट्रीय आवास बैंक का शिकायत निवारण विभाग अपनी शिकायतें ऑनलाइन दर्ज करके लिंक पर मोड: https://grids.nhbonline.org.in/(S(r3ep3nauzqhjria21ha42gms))/Complainant/Default या ऑफ़लाइन मोड में डाक द्वारा, निर्धारित तरीके से प्रारूप उपलब्ध पर जोड़ना: https://nhb.org.in/wp-content/uploads/2021/08/complaint-form.pdf पर राष्ट्रीय होज़िंग बैंक की वेबसाइट। यदि आप पत्र या संलग्नक के साथ फॉर्म भरकर भेज सकते हैं कोई भी, द्वारा डाक या संदेशवाहक को  अगले पता:

 

शिकायत निवारण विभाग

राष्ट्रीय आवास बैंक

कोर 5, इंडिया हैबिटेट सेंटर

लोधी रोड

नई दिल्ली-110003

 

  1. प्रकाशन:

कंपनी विभिन्न प्रमुख पहलुओं जैसे सेवा शुल्क, ब्याज दरें, दंडात्मक शुल्क (यदि कोई हो), प्रस्तावित सेवाएं, उत्पाद जानकारी, विभिन्न लेनदेन के लिए समय मानदंड और शिकायत निवारण तंत्र आदि को "नोटिस बोर्ड" सहित विभिन्न तरीकों पर प्रदर्शित करेगी। पुस्तिकाएं/ब्रोशर”, “वेबसाइट”, “प्रदर्शन के अन्य तरीकेऔरअन्य मुद्देपर। कंपनी यह भी करेगी -

  • मौजूदा और नए ग्राहकों को कोड की एक प्रति प्रदान करें;
  • इस कोड को काउंटर पर या इलेक्ट्रॉनिक संचार या मेल द्वारा अनुरोध पर उपलब्ध कराएं;
  • इस कोड को हमारे प्रत्येक कार्यालय और हमारी वेबसाइट पर उपलब्ध कराएं; और
  • सुनिश्चित करें कि उसके कर्मचारियों को संहिता के बारे में प्रासंगिक जानकारी प्रदान करने और संहिता को व्यवहार में लाने के लिए प्रशिक्षित किया गया है।

कंपनी द्वारा सूचना का प्रदर्शन और सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें आरबीआई के मास्टर दिशानिर्देश - गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (रिज़र्व बैंक) दिशानिर्देश, 2021 के अनुबंध XII में दिए गए तरीके से बनाई और बनाए रखी जाएंगी। परिपत्र दिनांक 17 फरवरी, 2021, या आरबीआई द्वारा समय-समय पर संशोधित।

  1. कोड की समीक्षा:

उपरोक्त कोड में उचित उधार प्रथाओं के अनुरूप विभिन्न नीतियां शामिल हैं, जो आरबीआई के मास्टर दिशानिर्देशों - गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (रिज़र्व बैंक) दिशानिर्देश, 2021 और रिजर्व द्वारा जारी अन्य परिपत्रों में उल्लिखित दिशानिर्देशों और निर्देशों के अनुपालन में स्थापित की गई हैं। बैंक ऑफ इंडिया। यह ढांचा समय-समय पर समीक्षा और संशोधन से गुजरेगा, या तो आरबीआई द्वारा जारी निर्देशों या परिपत्रों में संशोधन के जवाब में, या सालाना, जो भी पहले हो। नीति के कार्यान्वयन के लिए कोई भी आवश्यक संचालन प्रक्रिया, यदि किसी भी स्तर पर आवश्यक हो, प्रबंध निदेशक के अनुमोदन से जारी की जाएगी।

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सामग्री

1.      पृष्ठभूमि.. 2

2.      उद्देश्यों.... 2

3.      गुंजाइश.. 2

4.      नीति मानक और एएमएल कार्यक्रम संरचना.. 3

4.3   लाभकारी स्वामी (बीओ) 4

4.6   ग्राहक स्वीकृति नीति (सीएपी) 5

4.7   ग्राहक पहचान प्रक्रिया (सीआईपी) 7

4.8   मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण जोखिम आकलन. 8

4.9   जोखिम वर्गीकरण.. 8

4.10 एएमएल जोखिम शमन उपकरण: 12

4.11 केवाईसी और कस्टमर ड्यू डिलिजेंस (सीडीडी) 12

5.      परिवर्धित उचित परिश्रम ("ईडीडी") 15

6.      राजनीतिक उजागर व्यक्ति ("पीईपी") 17

7.      नकारात्मक सूची... 17

8.      प्रतिबंध ों की सूची... 17

9.      प्रधान अधिकारी (पीओ) / मनी लॉन्ड्रिंग की नियुक्ति रिपोर्टिंग अधिकारी (एमएलआरओ) और नामित निदेशक।  18

10.   वित्तीय आसूचना इकाई-भारत (एफआईयू-आईएनडी) को रिपोर्ट करना.. 19

11.   प्रतिवेदन नकद लेनदेन की संख्या..... 20

12.   संदिग्ध लेनदेन- निगरानी और रिपोर्टिंग. 20

13.   केंद्रीय केवाईसी रिकॉर्ड रजिस्ट्री (सीकेवाईसीआर) - और विदेशी खाता कर अनुपालन अधिनियम (एफएटीसीए)/ सामान्य रिपोर्टिंग मानकों (सीआरएस) के तहत रिपोर्टिंग आवश्यकताएं. 21

14.   रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं. 21

15.   कर्मचारियों की भर्ती और प्रशिक्षण और ग्राहक शिक्षा... 22

16.   केवाईसी और एएमएल कार्यक्रम और अन्य रिपोर्टिंग आवश्यकताओं की लेखा परीक्षा... 23

17.   गैर-अनुपालन के परिणाम.. 24

अनुलग्नक I 25

अनुलग्नक II 33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

अपने ग्राहक और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग पॉलिसी को जानें

 

 

उम्मेद हाउसिंग फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड (इसके बाद "कंपनी" या "एचएफसी" या "ऋणदाता" या "यूएचएफपीएल" या "उम्मीद" या "विनियमित इकाई / आरई" के रूप में संदर्भित) कंपनी अधिनियम, 2013 के प्रावधानों के तहत शामिल एक निजी लिमिटेड कंपनी है और राष्ट्रीय आवास बैंक ("एनएचबी") के साथ आवास वित्त कंपनी ("एचएफसी") के रूप में पंजीकृत है।

 

एचएफसी के विनियमन को एनएचबी से आरबीआई में स्थानांतरित करने के साथ, अब भारतीय रिजर्व बैंक ("आरबीआई") ने 19 मई, 2020 के अपने परिपत्र के माध्यम से मास्टर निर्देश - अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निर्देश, 2016 को सभी एचएफसी पर लागू किया है। इसके बाद, आरबीआई ने 17 फरवरी, 2021 के परिपत्र के माध्यम से मास्टर निर्देश - गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी - आवास वित्त कंपनी (रिजर्व बैंक) निदेश, 2021 में उपरोक्त मास्टर निदेश - अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निर्देश, 2016 की प्रयोज्यता को फिर से दोहराया।

 

तदनुसार, केवाईसी और एएमएल पर एनएचबी के दिशानिर्देशों के संदर्भ में पहले तैयार की गई और बोर्ड द्वारा अनुमोदित इस नीति की समीक्षा आरबीआई के मास्टर निदेश- अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निर्देश, 2016 और उसमें किए गए संशोधनों के संदर्भ में की जा रही है, जैसा कि एनबीएफसी (एचएफसी सहित) पर लागू होता है।

 

 

वर्तमान नीति को उपर्युक्त भारतीय रिजर्व बैंक के मास्टर निदेशों और अन्य संगत विनियमों में यथा निर्धारित निगरानी और रिपोर्टिंग प्रणाली विकसित करने के उद्देश्य से तैयार किया गया है ताकि खाता आधारित संबंध स्थापित करके या अन्यथा लेन-देन करते समय कतिपय ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं का पालन किया जा सके और उनके लेन-देन ों की निगरानी की जा सके।

 

 

प्रयोज्यता

 

अपने ग्राहक को जानें और धन शोधन रोधी नीति (पॉलिसी) भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा समय-समय पर अधिसूचित उम्मेद पर लागू होगी। इसके तहत बनाई गई और बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति केवाईसी और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) कार्यक्रम से संबंधित किसी भी आवश्यकता को पूरा करने के लिए कंपनी द्वारा भरोसा किए गए या किराए पर लिए गए / आउटसोर्स किए गए किसी भी तीसरे पक्ष पर भी लागू होगी  

 

यह नीति कंपनी के लिए एक एएमएल कार्यक्रम स्थापित करने, कार्यान्वित करने और बनाए रखने के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं को स्थापित करती है जो (ए) इस नीति को लागू करने और (बी) लागू एएमएल कानूनों, नियमों और विनियमों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए यथोचित रूप से डिज़ाइन किया गया है।

 

इस नीति के लिए कंपनी और प्रत्येक कर्मचारी की आवश्यकता है:

      • मनी लॉन्ड्रिंग या आतंकवादी गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए कंपनी का उपयोग किए जाने से बचाएं;
      • उच्चतम नैतिक मानकों के अनुसार खुद को आचरण करें
      • पत्र और लागू एएमएल कानूनों की भावना और कंपनी के एएमएल कार्यक्रम और प्रक्रियाओं का पालन करें;
      • केवाईसी/एएमएल, प्रक्रियाओं या इस नीति का उल्लंघन करने या उससे बचने का प्रयास करने वाले व्यक्तियों/संस्थाओं के संबंध में एएमएल प्रक्रियाओं को सतर्क रहें और बढ़ाएं; और
      • एएमएल से संबंधित कानून प्रवर्तन और नियामक एजेंसियों के साथ पूरी तरह से लागू कानूनों के तहत सहयोग करें।
      • केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं के समग्र अनुपालन और वित्तीय खुफिया इकाई (एफआईयू-आईएनडी) को रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए अधिकारियों को नामित करना।

 

इस नीति का पालन करने में विफलता कर्मचारियों को अनुशासनात्मक कार्रवाई के अधीन कर सकती है, जिसमें रोजगार की समाप्ति भी शामिल है। जिन कर्मचारियों को अनैतिक व्यवहार पर संदेह है, उन्हें अपने व्यवसायों की नीतियों और प्रक्रियाओं द्वारा निर्देशित उचित कर्मियों को मामले को संदर्भित करना चाहिए।

 

वार्षिक समीक्षा

 

नीति की समीक्षा कंपनी के निदेशक मंडल द्वारा प्रतिवर्ष की जाएगी, ताकि लागू निर्देशों, नियमों और विनियमों में संशोधन के कारण आवश्यक परिवर्तनों को शामिल किया जा सके।

 

नीति का कार्यान्वयन और निगरानी

 

लेखा परीक्षा समिति (एसी) नीति के कार्यान्वयन और निगरानी का पर्यवेक्षण करेगी। अन्य मामलों के अलावा, एसी इसके लिए जिम्मेदार होगा:

 

      • लागू नियामक दिशानिर्देशों के अनुरूप नीति तैयार करना और समय-समय पर समीक्षा करना;
      • आंतरिक लेखा परीक्षा की रिपोर्ट ों की समीक्षा करना और / या हर तिमाही में प्रधान अधिकारी (पीओ) द्वारा प्रस्तुत अनुपालन की स्थिति पर प्रतिक्रिया;
      • कर्मचारी प्रशिक्षण कार्यक्रम की समीक्षा करना और केवाईसी/एएमएल पर ग्राहक संबंधी शैक्षिक/सूचनात्मक सामग्री की समीक्षा करना;
      • धोखाधड़ी की रोकथाम, नियंत्रण और रिपोर्टिंग से संबंधित तिमाही रिपोर्टों की समीक्षा करना और बोर्ड को उचित कार्रवाई की सिफारिश करना।

 

नीति अनुमोदन

 

नीति और उसमें किसी भी महत्वपूर्ण परिवर्तन को कंपनी के निदेशक मंडल द्वारा अनुमोदित किया जाएगा। निदेशक मंडल द्वारा अनुमोदन से पहले, कंपनी के प्रधान अधिकारी की प्रतिक्रिया को ध्यान में रखते हुए और केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं के कार्यान्वयन पर आंतरिक लेखा परीक्षा रिपोर्ट के आधार पर बोर्ड की लेखा परीक्षा समिति द्वारा नीति और किसी भी महत्वपूर्ण परिवर्तन की समीक्षा की जाएगी, जिसे आंतरिक लेखा परीक्षा के दायरे में लाया गया है।  

 

4.1     केवाईसी और एएमएल नीति निम्नलिखित 4 प्रमुख तत्वों को ध्यान में रखते हुए तैयार की गई है:

  • ग्राहक स्वीकृति नीति (सीएपी)
  • ग्राहक पहचान प्रक्रिया (सीआईपी)
  • लेन-देन की निगरानी, और
  • जोखिम वर्गीकरण

 

    • नीति के उद्देश्य के लिए, एक 'ग्राहक' को इस प्रकार परिभाषित किया गया है:
      • एक व्यक्ति या संस्था (एक कर्मचारी सहित) जो एक खाता बनाए रखता है और / या कंपनी के साथ व्यावसायिक संबंध रखता है, जिसमें वॉक-इन ग्राहक भी शामिल है;
      • एक जिसकी ओर से खाता बनाए रखा जाता है (यानी, लाभकारी मालिक);
      • पेशेवर मध्यस्थों, जैसे स्टॉक ब्रोकर, चार्टर्ड एकाउंटेंट, सॉलिसिटर आदि द्वारा किए गए लेनदेन के लाभार्थी, जैसा कि कानून के तहत अनुमति दी गई है, और
      • वित्तीय लेनदेन से जुड़ा कोई भी व्यक्ति या इकाई जो कंपनी के लिए महत्वपूर्ण प्रतिष्ठा या अन्य जोखिम पैदा कर सकती है, जैसे, एक तार हस्तांतरण या एकल लेनदेन के रूप में उच्च मूल्य डिमांड ड्राफ्ट जारी करना।

 

    • लाभकारी स्वामी (बीओ)
      • जहां ग्राहक एक कंपनी है, लाभकारी मालिक प्राकृतिक व्यक्ति है, जो, चाहे अकेले या एक साथ काम कर रहा हो, या एक या एक से अधिक न्यायिक व्यक्तियों के माध्यम से, एक नियंत्रित स्वामित्व हित है या जो अन्य साधनों के माध्यम से नियंत्रण करता है।

व्याख्या- इस उपखंड के प्रयोजन के लिए-

  • "स्वामित्व हित को नियंत्रित करना" का अर्थ है कंपनी के 10 प्रतिशत से अधिक शेयरों या पूंजी या मुनाफे[1] का  स्वामित्व/ हकदारी।
  • "नियंत्रण" में निदेशकों के बहुमत को नियुक्त करने या प्रबंधन या नीतिगत निर्णयों को नियंत्रित करने का अधिकार शामिल होगा, जिसमें उनकी शेयरधारिता या प्रबंधन अधिकार या शेयरधारक समझौते या मतदान समझौते शामिल हैं।
      • जहां ग्राहक एक साझेदारी फर्म है, लाभकारी मालिक प्राकृतिक व्यक्ति है, जो, चाहे अकेले या एक साथ काम कर रहा हो, या एक या एक से अधिक न्यायिक व्यक्ति के माध्यम से, साझेदारी की 10 प्रतिशत से अधिक पूंजी या मुनाफे का स्वामित्व / पात्रता रखता है या जो अन्य साधनों के माध्यम से नियंत्रण रखता है।

                          स्पष्टीकरण – शब्द "नियंत्रण" में प्रबंधन या नीति निर्णय को नियंत्रित करने का अधिकार शामिल होगा.[2]

      • जहां ग्राहक एक अनिगमित संघ या व्यक्तियों का निकाय है, लाभार्थी मालिक प्राकृतिक व्यक्ति है, जो, चाहे अकेले या एक साथ काम कर रहा हो, या एक या एक से अधिक न्यायिक व्यक्ति के माध्यम से, अनिगमित संघ या व्यक्तियों  के  निकाय की संपत्ति या पूंजी या मुनाफे के[3] 15 प्रतिशत से अधिक का स्वामित्व / हकदारी है।

व्याख्या: शब्द 'व्यक्तियों का शरीर' में समाज शामिल हैं. जहां ऊपर (ए), (बी) या (सी) के तहत किसी भी प्राकृतिक व्यक्ति की पहचान नहीं की जाती है, लाभार्थी मालिक प्रासंगिक प्राकृतिक व्यक्ति है जो वरिष्ठ प्रबंध अधिकारी का पद धारण करता है।

      • जहां ग्राहक एक ट्रस्ट है, लाभार्थी मालिक (ओं) की पहचान में ट्रस्ट के लेखक, ट्रस्टी, ट्रस्ट में 10 प्रतिशत या [4] उससे अधिक रुचि वाले लाभार्थियों और नियंत्रण या स्वामित्व की श्रृंखला के माध्यम से ट्रस्ट पर अंतिम प्रभावी नियंत्रण रखने वाले किसी अन्य प्राकृतिक व्यक्ति की पहचान शामिल होगी।

 

      • बीओ की पहचान से छूट: ऐसी इकाई के किसी भी शेयरधारक या लाभकारी मालिक की पहचान को पहचानना और सत्यापित करना आवश्यक नहीं है। जहां ग्राहक या नियंत्रित हित का मालिक है:
  • भारत में स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध एक इकाई; नहीं तो
  • केंद्र सरकार द्वारा अधिसूचित क्षेत्राधिकारों में निवासी और ऐसे क्षेत्राधिकारों में स्टॉक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध इकाई; नहीं तो
  • ऐसी सूचीबद्ध संस्थाओं की सहायक कंपनी।[5]

 

    • प्रमाणित प्रति- कंपनी द्वारा प्रमाणित प्रति प्राप्त करने का अर्थ होगा आधार संख्या के कब्जे के प्रमाण की प्रति की तुलना जहां ऑफ़लाइन सत्यापन नहीं किया जा सकता है या ग्राहक द्वारा इस प्रकार प्रस्तुत आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज की मूल के साथ तुलना करना और अधिनियम में निहित प्रावधानों के अनुसार कंपनी के अधिकृत अधिकारी द्वारा प्रति पर इसे रिकॉर्ड करना।

 

    • ग्राहक की पहचान के लिए अनिवार्य जानकारी के अलावा अतिरिक्त जानकारी प्राप्त करना, जहां कंपनी को पता है कि पर्याप्त ग्राहक जानकारी की उपलब्धता अन्य सभी एएमएल प्रक्रियाओं को रेखांकित करती है और इसे मनी लॉन्ड्रिंग (एमएल) जोखिमों के प्रभावी प्रबंधन में एक महत्वपूर्ण तत्व के रूप में देखा जाना चाहिए।

 

कंपनी ने एक ग्राहक स्वीकृति नीति (सीएपी) विकसित की है जो ग्राहकों की स्वीकृति के लिए मानदंड निर्धारित करती है। आरबीआई के मास्टर निदेश- अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) निर्देश, 2016 के अनुरूप, कंपनी ने ग्राहक स्वीकृति नीति (सीएपी) तैयार की है जो ग्राहकों की स्वीकृति के लिए व्यापक मानदंड निर्धारित करती है जो समूह व्यापी एएमएल नीति का एक अभिन्न अंग होगी।

 

सीएपी की विशेषताएं नीचे दी गई हैं:

      • कंपनी अनाम, काल्पनिक या 'बेनामी' नाम (ओं) में कोई खाता नहीं खोलेगी। ग्राहक की पहचान स्थापित करने के लिए पर्याप्त ग्राहक ड्यू डिलिजेंस (सीडीडी) एक मौलिक आवश्यकता है। पहचान का अर्थ आम तौर पर विशेषताओं का एक समूह होता है जो एक साथ एक प्राकृतिक व्यक्ति या कानूनी इकाई की विशिष्ट पहचान करता है। संयुक्त खाता खोलते समय सभी संयुक्त खाताधारकों के लिए सीडीडी प्रक्रिया का पालन किया जाता है।
      • जहां स्थायी खाता संख्या (पैन) प्राप्त की जाती है, उसे जारीकर्ता प्राधिकारी की सत्यापन सुविधा से सत्यापित किया जाएगा। इसी तरह, यदि जीएसटी नंबर उपलब्ध है, तो कंपनी जारीकर्ता प्राधिकरण द्वारा प्रदान की गई खोज / सत्यापन सुविधा का उपयोग करके इसे सत्यापित करेगी।[6]
      • जहां ग्राहक से एक समकक्ष ई-दस्तावेज प्राप्त किया जाता है, कंपनी सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम, 2000 (2000 का 21) के प्रावधानों के अनुसार डिजिटल हस्ताक्षर का सत्यापन करेगी।
      • ग्राहकों के काल्पनिक और धोखाधड़ी वाले अनुप्रयोगों से बचने के लिए, और ग्राहक की पहचान के रूप में संतुष्टि की उचित डिग्री प्राप्त करने के लिए, कंपनी उचित बुनियादी सावधानी बरतेगी।
      • खाता खोलने/संबंध स्थापित करने के समय किए जाने वाले बुनियादी जांच-पड़ताल के उपायों की प्रकृति और सीमा ग्राहकों की जोखिम श्रेणी पर निर्भर करेगी और इसमें विश्वसनीय स्वतंत्र दस्तावेजों, आंकड़ों या किसी अन्य जानकारी का उपयोग करके सूचना का संग्रह और रिकॉर्डिंग शामिल होगी। इसमें आवेदक की पहचान और सत्यापन शामिल हो सकता है और जहां भी प्रासंगिक हो, व्यावसायिक विवरण, कानूनी स्थिति, स्वामित्व और नियंत्रण संरचना का पता लगाना और आवेदक द्वारा उत्पन्न एमएल जोखिमों के मूल्यांकन और आवेदक के कंपनी के उत्पादों और सेवाओं के अपेक्षित उपयोग के अनुरूप कोई अतिरिक्त जानकारी शामिल हो सकती है।
      • गैर-आमने-सामने  के ग्राहकों के लिए,  ऐसे ग्राहकों की पहचान और सत्यापन के लिए उचित सावधानी उपाय (दस्तावेजों की प्रमाणन आवश्यकताओं सहित, यदि कोई हो) तैयार किए जाएंगे। कंपनी निम्नलिखित आउटसोर्सिंग समझौते की शर्तों के तहत तीसरे पक्ष के प्रमाणीकरण / परिचय पर अपने स्वयं के विकल्प पर भरोसा कर सकती है।

(i) तीसरे पक्ष द्वारा किए गए अभिलेख या ग्राहक के उचित परिश्रम की जानकारी  तीसरे पक्ष से या केन्द्रीय केवाईसी अभिलेख रजिस्ट्री से [7]तत्काल प्राप्त की जाती है।

(ii) कंपनी द्वारा स्वयं को संतुष्ट करने के लिए पर्याप्त कदम उठाए जाते हैं कि ग्राहक की जांच-पड़ताल संबंधी अपेक्षाओं से संबंधित पहचान संबंधी आंकड़ों और अन्य संगत प्रलेखन की प्रतियां अनुरोध किए जाने पर तीसरे पक्ष से बिना विलंब के उपलब्ध कराई जाएंगी।

(iii) पीएमएलए अधिनियम के अंतर्गत अपेक्षाओं और दायित्वों के अनुरूप ग्राहक की सावधानी और अभिलेख रखने संबंधी अपेक्षाओं के अनुपालन के लिए तीसरे पक्ष का विनियमन, पर्यवेक्षण या निगरानी की जाती है और उसके पास उपाय किए गए हैं।

(iv) तीसरा पक्ष किसी ऐसे देश या क्षेत्राधिकार में आधारित नहीं होगा जिसे उच्च जोखिम के रूप में मूल्यांकन किया गया है।

(v) ग्राहक की जांच-पड़ताल और यथा लागू जांच-पड़ताल के उपाय बढ़ाने की अंतिम जिम्मेदारी कंपनी की होगी।

      • संबंध शुरू करने/खाते खोलने का उद्देश्य स्थापित किया जाएगा और संबंध/खाते के लाभार्थी की भी पहचान की जाएगी।
      • ग्राहक से एकत्र की गई जानकारी को सुरक्षित और गोपनीय रखा जाएगा।
      • उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए उचित एन्हांस्ड ड्यू डिलिजेंस (ईडीडी) उपाय अपनाए जाएंगे, विशेष रूप से जिनके लिए धन के स्रोत स्पष्ट नहीं हैं, संवाददाता खातों के माध्यम से किए गए लेनदेन और ग्राहक जो राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति (पीईपी) हैं, भारत के बाहर निवासी और उनके परिवार के सदस्य / करीबी रिश्तेदार।
      • असामान्य या संदिग्ध लेनदेन/अनुप्रयोगों के संबंध में या जब ग्राहक कम जोखिम से उच्च जोखिम वाले प्रोफाइल में जाता है, तो उचित ईडीडी उपाय अपनाए जाएंगे।
      • कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि ग्राहक की पहचान ज्ञात आपराधिक पृष्ठभूमि वाले किसी भी व्यक्ति या प्रतिबंधित संस्थाओं / व्यक्तियों जैसे व्यक्तिगत आतंकवादियों या आतंकवादी संगठनों आदि के साथ मेल नहीं खाती है। इस उद्देश्य के लिए, कंपनी रिज़र्व बैंक, राष्ट्रीय आवास बैंक, संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषद, अन्य नियामक और प्रवर्तन एजेंसियों, आंतरिक सूचियों द्वारा जारी व्यक्तियों या संस्थाओं की सूची रखती है जैसा कि कंपनी समय-समय पर तय कर सकती है। सूची में किसी भी व्यक्ति/संस्था से समानता रखने वाले खातों/ग्राहकों के पूर्ण विवरण को संदिग्ध माना जाएगा और रिपोर्ट किया जाएगा।
      • कंपनी ऐसा कोई खाता नहीं खोलेगी जहां वह उचित ग्राहक सावधानी उपायों को लागू करने में असमर्थ है अर्थात, वह ग्राहक के असहयोग या कंपनी को प्रस्तुत किए गए डेटा / जानकारी की अविश्वसनीयता के कारण आवश्यक पहचान और / या दस्तावेजों को प्राप्त करने में असमर्थ है। यदि आवश्यक हो, तो कंपनी एफआईयू-आईएनडी को एसटीआर दाखिल करने पर भी विचार करती है, जब वह ग्राहक के संबंध में प्रासंगिक सीडीडी उपायों का पालन करने में असमर्थ होती है[8]
      • जहां कंपनी जानकारी प्रस्तुत न करने और / या ग्राहक द्वारा असहयोग के कारण उचित केवाईसी उपायों को लागू करने में असमर्थ है, कंपनी खाते को बंद करने या व्यावसायिक संबंध को समाप्त करने पर विचार कर सकती है। हालांकि, मौजूदा खाते को बंद करने का निर्णय ग्राहक को इस तरह के निर्णय के कारणों को स्पष्ट करने के लिए उचित नोटिस देने के बाद यथोचित वरिष्ठ स्तर पर लिया जाएगा।
      • यदि यह संदेह है कि मनी लॉन्ड्रिंग या आतंकवादी वित्तपोषण और ऐसा लगता है कि ग्राहक ड्यू डिलिजेंस (सीडीडी) प्रक्रिया करने से ग्राहक सतर्क हो जाएगा, तो कंपनी सीडीडी प्रक्रिया के साथ आगे नहीं बढ़ेगी। इसके बजाय, इसे एफआईयू-आईएनडी को एक संदिग्ध लेनदेन रिपोर्ट (एसटीआर) दर्ज करनी चाहिए।[9]
      • इसके अलावा, अतिरिक्त जानकारी जो इस नीति में कहीं भी निर्दिष्ट नहीं है, यदि इस नीति के कुशल कार्यान्वयन के प्रयोजनों के लिए आवश्यक है, तो ग्राहक की स्पष्ट सहमति से भी ली जा सकती है।[10]

 

विभिन्न ग्राहकों/उत्पादों के लिए केवाईसी/एएमएल प्रक्रियाओं को विकसित करते समय सीएपी में उल्लिखित पहलुओं पर विचार किया जाएगा। तथापि, केवाईसी/सीडीडी प्रक्रियाओं को विकसित करते समय, कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि इसकी प्रक्रियाएं बहुत प्रतिबंधात्मक न हों या योग्य आम जनता, विशेष रूप से समाज के वित्तीय और सामाजिक रूप से वंचित वर्गों द्वारा इसकी सेवाओं का लाभ उठाने में महत्वपूर्ण कठिनाइयां उत्पन्न न करें।

 

    • ग्राहक पहचान प्रक्रिया (सीआईपी)
      • कंपनी निम्नलिखित मामलों में ग्राहक की पहचान का संतोषजनक सबूत प्राप्त करेगी:
              • यदि संबंध शुरू करने/खाता खोलने के समय कोई कथित जोखिम है, या
              • जब प्राप्त ग्राहक पहचान डेटा की प्रामाणिकता या पर्याप्तता के बारे में संदेह होता है, या
              • कॉर्पोरेट एजेंटों के रूप में तीसरे पक्ष के उत्पादों को   बेचना, अपने उत्पादों और किसी अन्य उत्पाद को पचास हजार रुपये से अधिक में बेचना  और [11]तीसरे पक्ष के उत्पादों की बिक्री का लेनदेन विवरण और संबंधित रिकॉर्ड इस नीति की धारा 14 में निर्धारित अनुसार बनाए रखा जाएगा।
              • जब यह मानने का कोई कारण हो कि ग्राहक जानबूझकर पचास हजार रुपये की सीमा से नीचे लेनदेन की एक श्रृंखला में लेनदेन को संरचित कर रहा है।

 

इस तरह के साक्ष्य विश्वसनीय स्वतंत्र दस्तावेजों, डेटा या सूचना या भौतिक सत्यापन आदि जैसे अन्य माध्यमों से प्रमाणित किए जाएंगे।

      • कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि खाता खोलते समय परिचय की मांग नहीं की जाए।
      • ग्राहकों की असुविधा से बचने के लिए, विशेष परिस्थितियों में, कंपनी ग्राहक की पहचान स्थापित करने के उद्देश्य से अपने लिए या बाहरी विश्वसनीय स्रोतों के साथ उपलब्ध कुछ डेटा / जानकारी पर भी भरोसा कर सकती है। ऐसे मामलों में, एक निर्दिष्ट प्रारूप में केवाईसी रिपोर्ट तैयार की जाएगी और एक उपयुक्त वरिष्ठ अधिकारी द्वारा अनुमोदित की जाएगी, जैसा कि केवाईसी / एएमएल प्रक्रियाओं में निर्दिष्ट किया जा सकता है। केवाईसी रिपोर्ट को अन्य केवाईसी दस्तावेजों के साथ ठीक से संग्रहीत किया जाना चाहिए।
      • छोटे मूल्य के खाते, अनौपचारिक ग्राहक खंड और छोटे/अर्ध-शहरी/ग्रामीण स्थानों को खोलने के लिए, कंपनी अपने विवेकानुसार विभेदक प्रक्रियाओं को लागू कर सकती है और वैकल्पिक सत्यापन/दस्तावेजों के आधार पर प्रलेखन और सीडीडी आवश्यकताओं में छूट प्रदान कर सकती है।
      • ग्राहक पहचान आवश्यकताओं पर सांकेतिक दिशानिर्देश अनुलग्नक 1 में दिए गए हैं
      • वीडियो आधारित ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी): सीडीडी उद्देश्य के लिए आवश्यक दस्तावेजों सहित पहचान जानकारी प्राप्त करने और ग्राहक द्वारा प्रस्तुत जानकारी की सत्यता का पता लगाने के लिए ग्राहक के साथ सहज, सुरक्षित, वास्तविक समय, सहमति आधारित ऑडियो-विज़ुअल बातचीत करके कंपनी के एक अधिकारी द्वारा ग्राहक की पहचान करने की एक विधि। ऐसी प्रक्रिया को भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी मास्टर निदेश के प्रयोजनार्थ आमने-सामने की प्रक्रिया के रूप में माना जाएगा।

 

 

कंपनी यह निभाएगी कि:

      • 'मनी लॉन्ड्रिंग (एमएल) और आतंकवादी वित्तपोषण (टीएफ) के लिए आवधिक जोखिम मूल्यांकन अभ्यास;
      • जोखिम मूल्यांकन प्रक्रिया को सभी प्रासंगिक जोखिम कारकों, समग्र जोखिम के स्तर और लागू किए जाने वाले शमन के प्रकार पर विचार करना चाहिए;
      • जोखिम मूल्यांकन प्रक्रिया को उचित रूप से प्रलेखित किया जाना चाहिए और कंपनी की प्रकृति, आकार, भौगोलिक उपस्थिति, गतिविधियों / संरचना की जटिलता आदि के अनुपात में होना चाहिए;
      • जोखिम मूल्यांकन अभ्यास की आवधिकता बोर्ड, या लेखा परीक्षा समिति और जोखिम प्रबंधन समिति द्वारा निर्धारित की जाएगी, जिसे इस संबंध में शक्ति प्रत्यायोजित की गई है, जिसकी[12] कम से कम वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए;
      • इस प्रक्रिया के परिणामों को बोर्ड/लेखा परीक्षा समिति के समक्ष प्रस्तुत किया जाएगा;
      • कंपनी की जोखिम प्रबंधन नीति के तहत निर्दिष्ट बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीतियों, नियंत्रणों और प्रक्रियाओं में उल्लिखित प्रावधानों के अनुसार पहचाने गए जोखिमों के शमन और प्रबंधन के लिए एक जोखिम-आधारित दृष्टिकोण (आरबीए) अपनाया जाना है। इस दृष्टिकोण में ग्राहक ड्यू डिलिजेंस (सीडीडी) कार्यक्रम को शामिल करना शामिल है। सीडीडी कार्यक्रम को व्यापार के आकार के संबंध में उम्मेद द्वारा या राष्ट्रीय जोखिम मूल्यांकन के माध्यम से पहचाने गए मनी लॉन्ड्रिंग (एमएल) और आतंकवादी वित्तपोषण (टीएफ) जोखिमों को ध्यान में रखना चाहिए[13];
      • नियंत्रणों के कार्यान्वयन की निगरानी करना और यदि आवश्यक हो तो उन्हें बढ़ाएं।

 

उम्मीद अपने ग्राहकों को कथित एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) जोखिम के आधार पर उच्च, मध्यम और कम जोखिम श्रेणियों में वर्गीकृत करेगी। जोखिम वर्गीकरण उधारकर्ताओं के प्रकार और जोखिम धारणा के आकलन के आधार पर निम्नलिखित मापदंडों का उपयोग करके आयोजित किया जा सकता है:

  • ग्राहक की पहचान
  • सामाजिक/वित्तीय स्थिति
  • व्यावसायिक गतिविधि की प्रकृति
  • ग्राहक के व्यवसाय और उनके स्थान के बारे में जानकारी
  • ग्राहकों के साथ-साथ लेनदेन को कवर करने वाला भौगोलिक जोखिम
  • पेश किए गए उत्पादों / सेवाओं का प्रकार
  • उत् पादों/सेवाओं की सुपुर्दगी के लिए उपयोग किया जाने वाला वितरण चैनल
  • लेन-देन के प्रकार - नकद, चेक / मौद्रिक लिखत, वायर ट्रांसफर, विदेशी मुद्रा लेनदेन आदि।

ग्राहक पहचान पर विचार करने की प्रक्रिया में, जारीकरने वाले अधिकारियों द्वारा दी जाने वाली ऑनलाइन या अन्य सेवाओं के माध्यम से पहचान दस्तावेजों को सत्यापित करने की क्षमता को भी ध्यान में रखा जा सकता है।

ग्राहक के जोखिम वर्गीकरण और इस तरह के वर्गीकरण के विशिष्ट कारणों को गोपनीय रखा जाएगा। बशर्ते कि कथित जोखिम से संबंधित ग्राहकों की विभिन्न श्रेणियों से एकत्र की गई विभिन्न अन्य जानकारी गैर-हस्तक्षेप कारी है और इसे केवाईसी नीति में निर्दिष्ट किया गया है।

एफएटीएफ के सार्वजनिक वक्तव्य, भारतीय बैंक संघ (आईबीए) और अन्य एजेंसियों आदि द्वारा जारी केवाईसी/एएमएल पर रिपोर्ट और मार्गदर्शन नोट का उपयोग जोखिम मूल्यांकन में भी किया जा सकता है।[14]

      • एएमएल परिप्रेक्ष्य  से मध्यम / उच्च जोखिम - जिन ग्राहकों को कंपनी के लिए औसत से अधिक जोखिम पैदा करने की संभावना है, उन्हें ग्राहक की पृष्ठभूमि, गतिविधि की प्रकृति और स्थान, मूल देश, धन के स्रोत और उसके ग्राहक प्रोफाइल आदि के आधार पर मध्यम या उच्च जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। ग्राहकों की ऐसी श्रेणी में निम्नलिखित शामिल होंगे:
        • राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति (पीईपी);
        • अनिवासी भारतीय;
        • कुछ गैर-सरकारी संगठन ("एनजीओ"), ट्रस्ट और अनियमित दान;
        • धन सेवा व्यवसाय ("एमएसबी"), जिसमें लाइसेंस प्राप्त मनी ट्रांसमीटर और मुद्रा एक्सचेंजर और उनके मालिक शामिल हैं;
        • उच्च मूल्य या कीमती वस्तुओं में डीलर, जैसे गहना, रत्न या कीमती धातु डीलर, एंटीक डीलर और नीलामी घर, और उनके मालिक;
        • कैसीनो और अन्य जुआ व्यवसाय, उनके भुगतान प्रदाता और उनके मालिक;
        • हथियार और गोला-बारूद निर्माता और डीलर;
        • ऐसे अधिकार क्षेत्र में संगठित ग्राहक, व्यवसाय कर रहे हैं, या वित्तीय खातों को बनाए रखते हैं, जो धन शोधन, नशीली दवाओं की तस्करी, आतंकवाद, आतंकवादी वित्तपोषण, या भ्रष्टाचार या अधिकार क्षेत्र का उच्च जोखिम पैदा करते हैं जो ग्राहक के लिए तार्किक नहीं हैं;
        • 3 करोड़ रुपये से अधिक की ऋण राशि वाले उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्ति;
        • व्यवसाय इकाई को ज्ञात व्यक्ति (व्यक्ति या इकाई) जिन्हें मनी लॉन्ड्रिंग, नशीली दवाओं की तस्करी, आतंकवादी कृत्यों, आतंकवादी वित्तपोषण या अन्य गंभीर अपराधों का दोषी ठहराया गया है।
      • कंपनी उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए बढ़ी हुई सावधानी के उपायों को लागू करेगी, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जिनके लिए धन के स्रोत स्पष्ट नहीं हैं।
      • कम जोखिम वाले ग्राहक: अन्य सभी ग्राहक (मध्यम / उच्च जोखिम श्रेणी के अलावा) जिनकी पहचान और धन के स्रोत ों को आसानी से पहचाना जा सकता है और बड़े पैमाने पर ज्ञात ग्राहक प्रोफ़ाइल के अनुरूप है, उन्हें कम जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। ऐसे मामलों में, केवल ग्राहक की पहचान और स्थान को सत्यापित करने की बुनियादी आवश्यकताओं को पूरा किया जाना है।
      • आवधिक समीक्षा: मौजूदा नियामक दिशानिर्देशों के अनुसार, कंपनी खातों के जोखिम वर्गीकरण की आवधिक समीक्षा की एक प्रणाली स्थापित करेगी और ग्राहक पर उच्च जोखिम धारणा के मामले में बढ़ी हुई सावधानी उपायों को लागू करने की आवश्यकता होगी। कंपनी छह महीने में कम से कम एक बार ग्राहकों के जोखिम वर्गीकरण की ऐसी समीक्षा करेगी।
      • आवधिक अपडेशन: कंपनी खाता खोलने के बाद ग्राहक पहचान डेटा (फोटो सहित) के आवधिक अपडेशन की एक प्रणाली भी शुरू करेगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि एकत्र की गई जानकारी या डेटा को अद्यतित और प्रासंगिक रखा जाए, खासकर जहां उच्च जोखिम है। इस तरह के अपडेशन की आवधिकता कम जोखिम श्रेणी के ग्राहकों के मामले में दस वर्षों में कम से कम एक बार, मध्यम जोखिम श्रेणियों के मामले में आठ वर्षों में कम से कम एक बार और उच्च जोखिम श्रेणियों के मामले में दो वर्षों में कम से कम एक बार नहीं होगी।
      • नॉन-फेस टू फेस मोड में आधार ओटीपी आधारित ई-केवाईसी का उपयोग आवधिक अपडेशन के लिए किया जा सकता है। वर्तमान पते की घोषणा, यदि वर्तमान पता आधार में पते से अलग है, तो इस मामले में सकारात्मक पुष्टि की आवश्यकता नहीं होगी। हालांकि, कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि आधार प्रमाणीकरण के लिए मोबाइल नंबर वही हो जो ग्राहक की प्रोफ़ाइल में उनके पास उपलब्ध है, ताकि किसी भी धोखाधड़ी को रोका जा सके।[15] यह ध्यान दिया जा सकता है कि कंपनी क्रेडिट सीमा ओं पर नियामक प्रतिबंधों के कारण खाता खोलने के चरण में ओटीपी आधारित सत्यापन पर भरोसा नहीं करेगी, ऐसे मामलों में, जब तक कि सत्यापन सामान्य सीडीडी प्रक्रियाओं के माध्यम से पूरा नहीं हो जाता है।

 

[विभिन्न प्रकार के ग्राहकों के मामले में केवाईसी के अपडेशन/आवधिक अपडेशन की प्रक्रिया निम्नलिखित है:

 

 

KYC जानकारी में कोई बदलाव नहीं

पते में परिवर्तन 

व्यक्तियों:

  • केवाईसी जानकारी में कोई बदलाव नहीं होने की स्थिति में, इस संबंध में ग्राहक से ग्राहक की पंजीकृत ईमेल-आईडी/पंजीकृत मोबाइल नंबर/डिजिटल चैनलों (जैसे मोबाइल एप्लिकेशन)/पत्र के माध्यम से एक स्व-घोषणा प्राप्त की जाएगी।
  • केवल ग्राहक के पते के विवरण में परिवर्तन के मामले में, ग्राहक से ग्राहक के पंजीकृत ईमेल-आईडी / पंजीकृत मोबाइल नंबर / डिजिटल चैनल (जैसे मोबाइल एप्लिकेशन ) / पत्र के माध्यम से नए पते की स्व-घोषणा प्राप्त की जाएगी; और घोषित पते को दो महीने के भीतर सकारात्मक पुष्टि के माध्यम से सत्यापित किया जाएगा, जैसे कि पता सत्यापन पत्र, संपर्क बिंदु सत्यापन, डिलिवरेबल्स, आदि; नहीं तो
  • कुछ मामलों में, हम आवधिक अपडेशन के समय ग्राहक द्वारा घोषित पते के प्रमाण के उद्देश्य से ओवीडी या डीम्ड ओवीडी या समकक्ष ई-दस्तावेजों की एक प्रति भी प्राप्त कर सकते हैं। 

गैर-व्यक्तिगत ग्राहक (कंपनी, ट्रस्ट, साझेदारी, आदि)

  • ऐसे ग्राहकों की केवाईसी जानकारी में कोई बदलाव नहीं होने की स्थिति में, इस संबंध में एक स्व-घोषणा अपने पंजीकृत ईमेल-आईडी/पंजीकृत मोबाइल नंबर/डिजिटल चैनलों (जैसे मोबाइल एप्लिकेशन)/इस संबंध में ऐसे ग्राहक द्वारा अधिकृत अधिकारी के पत्र, बोर्ड संकल्प आदि के माध्यम से प्राप्त की जाएगी।
  • कंपनी इस प्रक्रिया के दौरान यह भी सुनिश्चित करेगी कि उनके पास उपलब्ध लाभकारी स्वामित्व (बीओ) जानकारी सटीक है और यदि आवश्यक हो, तो इसे यथासंभव अद्यतित रखने के लिए इसे अपडेट करेगी।
  • केवाईसी जानकारी में बदलाव के मामले में, कंपनी एक नए गैर-व्यक्तिगत ग्राहक को ऑन-बोर्डिंग के लिए लागू केवाईसी प्रक्रिया के बराबर करेगी।
      • अतिरिक्त उपाय: उपरोक्त के अलावा, कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि,
      • वर्तमान सीडीडी मानकों के अनुसार ग्राहक के केवाईसी दस्तावेज उपलब्ध हैं। यह तब भी लागू होता है जब ग्राहक की जानकारी में कोई बदलाव नहीं होता है लेकिन कंपनी के पास उपलब्ध दस्तावेज वर्तमान सीडीडी मानकों के अनुसार नहीं हैं। इसके अलावा, यदि कंपनी के पास उपलब्ध सीडीडी दस्तावेजों की वैधता केवाईसी के आवधिक अपडेशन के समय समाप्त हो गई है, तो कंपनी नए ग्राहक को ऑन-बोर्डिंग के लिए लागू केवाईसी प्रक्रिया के बराबर करेगी।
      • ग्राहक के पैन विवरण, यदि उपलब्ध हैं, तो केवाईसी के आवधिक अपडेशन के समय जारीकर्ता प्राधिकरण के डेटाबेस से सत्यापित किया जाएगा।
      • आवधिक अपडेशन करने के लिए ग्राहक से स्व-घोषणा सहित संबंधित दस्तावेज की प्राप्ति की तारीख का उल्लेख करते हुए ग्राहक को पावती प्रदान की जाती है। इसके अलावा, यह सुनिश्चित किया जाएगा कि केवाईसी के आवधिक अपडेशन के समय ग्राहकों से प्राप्त जानकारी / दस्तावेज तुरंत कंपनी के रिकॉर्ड / डेटाबेस में अपडेट किए जाते हैं और ग्राहक को केवाईसी विवरण के अपडेशन की तारीख का उल्लेख करते हुए एक सूचना प्रदान की जाती है।
      • ग्राहकों की सुविधा सुनिश्चित करने के लिए, कंपनी अपनी शाखाओं में केवाईसी के आवधिक अपडेशन की सुविधा उपलब्ध कराने पर विचार कर सकती है।
      • कुछ उच्च जोखिम वाले मामलों में कोई अतिरिक्त और असाधारण उपाय भी किए जा सकते हैं, जैसे कि हाल ही में फोटो प्राप्त करने की आवश्यकता, ग्राहक की भौतिक उपस्थिति की आवश्यकता, केवल उस शाखा में केवाईसी के आवधिक अद्यतन की आवश्यकता जहां खाता रखा जाता है, न्यूनतम निर्दिष्ट आवधिकता की तुलना में केवाईसी अपडेशन की अधिक लगातार आवधिकता आदि।[16]
      • ग्राहक मोबाइल नंबर बदलने की प्रक्रिया: लेनदेन अलर्ट, ओटीपी, आदि को सही मोबाइल नंबर पर भेजना सुनिश्चित करने के लिए, ग्राहकों को अपने आधार से जुड़े मोबाइल नंबर के साथ पंजीकरण करना होगा। यदि कोई ग्राहक अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर में बदलाव का अनुरोध करता है, तो निम्नलिखित प्रक्रिया का पालन किया जाना चाहिए:
      • ग्राहक किसी भी ई-मोड या शाखा में अद्यतन ओवीडी दस्तावेजों (पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, मतदाता पहचान पत्र) के साथ मोबाइल नंबर बदलने के लिए लिखित अनुरोध प्रस्तुत करता है।
      • कंपनी का संबंधित अधिकारी प्रस्तुत ओवीडी दस्तावेजों को सत्यापित करेगा और रिकॉर्ड में उपलब्ध ग्राहक जानकारी के साथ उनकी तुलना करेगा।
      • कंपनी का संबंधित अधिकारी जांच करता है कि अपडेट किया गया मोबाइल नंबर पहले से ही किसी अन्य खाते के साथ पंजीकृत नहीं है या खो जाने या चोरी होने की सूचना दी गई है।
      • यदि उन्हें दस्तावेजों की प्रामाणिकता में कोई विसंगतियां या संदेह मिलता है, तो आगे के सत्यापन का अनुरोध किया जा सकता है, जैसे कि व्यक्तिगत सत्यापन या अतिरिक्त दस्तावेज।
      • एक बार जब कंपनी का संबंधित अधिकारी सत्यापन प्रक्रिया से संतुष्ट हो जाता है, तो ग्राहक का मोबाइल नंबर उनके रिकॉर्ड में अपडेट किया जाता है, और अपडेट किए गए मोबाइल नंबर पर एक पुष्टिकरण संदेश भेजा जाता है।
      • ट्रांजैक्शन अलर्ट, ओटीपी आदि अपडेट डे मोबाइल नंबर पर ही भेजे जाते हैं।
      • कंपनी मोबाइल नंबर परिवर्तन अनुरोध के लिए अपनाई गई प्रक्रिया का दस्तावेजीकरण करेगी और नियामक आवश्यकताओं के अनुसार रिकॉर्ड बनाए रखेगी।[17]

 

उम्मीद, अन्य बातों के साथ-साथ, एएमएल जोखिम को कम करने के लिए निम्नलिखित उपकरणों का उपयोग करेगा:

      • केवाईसी दस्तावेज
      • ग्राहक की सावधानी
      • चेक कैसे करें
      • क्रेडिट स्कोर के साथ सिबिल चेक
      • संदर्भ जाँच
      • टेली सत्यापन
      • फील्ड जांच
      • नकद में ऋण की राशि की सीमा
      • संदिग्ध लेन-देन रिपोर्टिंग
      • यह जांचना कि गहने या ऋण की राशि आय और धन के प्रकट स्रोतों के अनुरूप है या नहीं

 

 

व्यक्तिगत ग्राहकों के मामले में सीडीडी उपाय

कंपनी लाभार्थी मालिक की पहचान करेगी और पहचान के विश्वसनीय और स्वतंत्र स्रोतों का उपयोग करके उनकी पहचान को सत्यापित करने के लिए सभी उचित कदम उठाएगी[18]। हम प्रत्येक ग्राहक के साथ व्यावसायिक संबंधों के संबंध में चल रहे उचित परिश्रम का भी संचालन करेंगे और ग्राहक, उनके व्यवसाय और जोखिम प्रोफ़ाइल और धन / धन के स्रोत के बारे में हमारे ज्ञान के साथ स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए लेनदेन की बारीकी से जांच करेंगे[19]

स्पष्टीकरण: "ऑन-गोइंग ड्यू डिलिजेंस" का अर्थ है खातों में लेनदेन की नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे ग्राहकों, ग्राहकों के व्यवसाय और जोखिम प्रोफ़ाइल, धन / धन के स्रोत के बारे में कंपनी के ज्ञान के अनुरूप हैं।[20]

 

सीडीडी शुरू करने के लिए, खाता-आधारित संबंध स्थापित करते समय  या पचास हजार रुपये के बराबर या उससे अधिक राशि के सामयिक लेनदेन करते समय किसी व्यक्ति से निम्नलिखित प्राप्त किया जाना चाहिए, चाहे वह एकल लेनदेन के रूप में किया गया हो या कई लेनदेन जो जुड़े हुए प्रतीत होते हैं, या कोई भी अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण संचालन[21] या उस व्यक्ति के साथ व्यवहार करते समय जो किसी भी कानूनी इकाई से संबंधित एक लाभकारी मालिक, अधिकृत हस्ताक्षरकर्ता या पावर ऑफ अटॉर्नी धारक है:

 

  • आधार संख्या, जहां, (i) वह आधार (वित्तीय और अन्य सब्सिडी, लाभ और सेवाओं का लक्षित वितरण) अधिनियम, 2016 (2016 का 18) की धारा 7 के तहत अधिसूचित किसी भी योजना के तहत कोई लाभ या सब्सिडी प्राप्त करने का इच्छुक है; या वह स्वेच्छा से बैंक या पीएमएलए अधिनियम की धारा 11 ए की उप-धारा (1) के पहले परंतुक के तहत अधिसूचित किसी भी आरई में अपना आधार नंबर जमा करने का फैसला करता है; या आधार संख्या के कब्जे का प्रमाण जहां ऑफ़लाइन सत्यापन किया जा सकता है; या आधार संख्या के कब्जे का प्रमाण जहां ऑफ़लाइन सत्यापन नहीं किया जा सकता है या कोई ओवीडी या समकक्ष ई-दस्तावेज जिसमें उसकी पहचान और पते का विवरण हो; और
  • स्थायी खाता संख्या या उसके समकक्ष ई-दस्तावेज या आयकर नियम, 1962 में परिभाषित फॉर्म संख्या 60। जहां स्थायी खाता संख्या (पैन) प्राप्त की जाती है, उसे जारीकर्ता प्राधिकरण की सत्यापन सुविधा से सत्यापित किया जाएगा; और
  • व्यवसाय की प्रकृति और ग्राहक की वित्तीय स्थिति, या उसके समकक्ष ई-दस्तावेजों के संबंध में ऐसे अन्य दस्तावेज जो आवश्यक हो सकते हैं और इसका स्वामित्व और नियंत्रण[22]:

 

हम सीडीडी के उद्देश्य के लिए सीकेवाईसीआर से केवाईसी रिकॉर्ड डाउनलोड करने के लिए स्पष्ट ग्राहक सहमति के साथ केवाईसी पहचानकर्ता प्राप्त कर सकते हैं। हम सीकेवाईसीआर से डाउनलोड किए गए केवाईसी दस्तावेजों का उपयोग नहीं करेंगे, जिनकी वैधता केवाईसी उद्देश्यों के लिए समाप्त हो गई है।[23]

 

बशर्ते कि ग्राहक ने जहां जमा किया है,

 

  • आधार संख्या, भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण द्वारा प्रदान की गई ई-केवाईसी प्रमाणीकरण सुविधा का उपयोग करके ग्राहक के आधार नंबर का प्रमाणीकरण। इसके अलावा, ऐसे मामले में, यदि ग्राहक केंद्रीय पहचान डेटा रिपॉजिटरी में उपलब्ध पहचान जानकारी के अनुसार पते से अलग एक वर्तमान पता प्रदान करना चाहता है, तो वह उस आशय की स्व-घोषणा दे सकता है।
  • आधार के कब्जे का प्रमाण जहां ऑफ़लाइन सत्यापन किया जा सकता है, वही किया जाएगा।
  • किसी भी ओवीडी का समकक्ष ई-दस्तावेज, तब, निर्धारित के अनुसार डिजिटल हस्ताक्षर को सत्यापित करेगा।
  • कोई भी ओवीडी या आधार संख्या रखने का प्रमाण, जहां ऑफ़लाइन सत्यापन नहीं किया जा सकता है, सत्यापन निर्धारित डिजिटल केवाईसी प्रक्रिया के माध्यम से किया जाएगा।

 

बशर्ते कि यदि आधार (वित्तीय और अन्य सब्सिडी, लाभ और सेवाओं का लक्षित वितरण) अधिनियम, 2016 की धारा 7 के तहत अधिसूचित किसी भी योजना के तहत कोई लाभ या सब्सिडी प्राप्त करने के इच्छुक व्यक्ति के लिए ई-केवाईसी प्रमाणीकरण नहीं किया जा सकता है, तो बुढ़ापे या अन्यथा के कारण चोट, बीमारी या दुर्बलता, और इसी तरह के कारणों से,  आधार संख्या प्राप्त करने के अलावा, ऑफ़लाइन सत्यापन करके या वैकल्पिक रूप से ग्राहक से किसी अन्य ओवीडी या समकक्ष ई-दस्तावेज़ की प्रमाणित प्रति प्राप्त करके पहचान करेगा।

 

नोट 1: जब कोई ग्राहक नंबर वाले आधार नंबर  के कब्जे का प्रमाण प्रस्तुत करता है, तो सुनिश्चित करें कि ग्राहक उचित साधनों के माध्यम से अपने आधार नंबर को अस्पष्ट या ब्लैक आउट करता है, जहां हमारी केवाईसी नीति के अनुसार आधार नंबर प्रमाणीकरण की आवश्यकता नहीं है।

 

नोट 2: बॉयोमीट्रिक-आधारित ई-केवाईसी प्रमाणीकरण अधिकृत अधिकारियों, बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट और बिजनेस फैसिलिटेटर्स द्वारा किया जा सकता है, जहां भी रिज़र्व बैंक द्वारा इस संबंध में अनुमति दी जाती है।

 

नोट 3: आधार का उपयोग और आधार  के कब्जे का प्रमाण आधार (वित्तीय और अन्य सब्सिडी, लाभ और सेवाओं का लक्षित वितरण) अधिनियम, 2016, इसके तहत बनाए गए नियमों और समय-समय पर किए गए संशोधनों का अनुपालन करना होगा।

 

नोट 4: कंपनी के अधिकृत अधिकारी, बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट और बिजनेस फैसिलिटेटर, जहां भी रिज़र्व बैंक द्वारा इस संबंध में अनुमति दी जाती है, पहचान उद्देश्यों के लिए आधार का ऑफ़लाइन सत्यापन करेंगे।

 

नोट 5: किसी कानूनी इकाई के लिए खाता खोलते समय, जो एक प्राकृतिक व्यक्ति नहीं है, लाभकारी मालिक (ओं) की पहचान करें, और उनकी पहचान सत्यापित करने के लिए नियमों के नियम 9 (3) के अनुसार उचित चरणों का पालन करें। कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें:

 

ट्रस्ट, नामांकित व्यक्ति या न्यासीय खातों के मामलों में, मध्यस्थों और उन व्यक्तियों की पहचान का संतोषजनक प्रमाण प्राप्त करें जिनकी ओर से वे कार्य कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, ट्रस्ट की प्रकृति या अन्य व्यवस्थाओं का विवरण एकत्र करें।

 

कानूनी संस्थाओं के लिए सीडीडी उपाय

 

हमारी कंपनी की केवाईसी नीति का अनुपालन करने के लिए, हमें गैर-व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए कुछ दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है। कृपया प्रत्येक प्रकार की इकाई के लिए विवरण नीचे देखें:

 

कंपनी: किसी कंपनी का खाता खोलने के लिए, हमें निम्नलिखित की प्रमाणित प्रतियां या समकक्ष ई-दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

    • निगमन का प्रमाण पत्र
    • ज्ञापन और एसोसिएशन के लेख
    • कंपनी का स्थायी खाता संख्या
    • निदेशक मंडल और पावर ऑफ अटॉर्नी का एक प्रस्ताव जो इसके प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों को अपनी ओर से लेनदेन करने के लिए प्रदान किया जाता है।
    • केवाईसी मास्टर निदेश की धारा 16 में निर्दिष्ट दस्तावेज, जो लाभकारी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों से संबंधित हैं, जैसा भी मामला हो, कंपनी की ओर से लेनदेन करने के लिए एक वकील को धारण करते हैं।
    • वरिष्ठ प्रबंधन पद धारण करने वाले संबंधित व्यक्तियों के नाम
    • पंजीकृत कार्यालय और इसके व्यवसाय का मुख्य स्थान, यदि यह अलग है।

 

साझेदारी फर्म:  साझेदारी फर्म का खाता खोलने के लिए, हमें निम्नलिखित की प्रमाणित प्रतियां या समकक्ष ई-दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

    • पंजीकरण प्रमाण पत्र
    • साझेदारी विलेख
    • साझेदारी फर्म की स्थायी खाता संख्या
    • केवाईसी मास्टर निदेश की धारा 16 में निर्दिष्ट दस्तावेज, जो लाभकारी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों से संबंधित हैं, जैसा भी मामला हो, एक वकील को अपनी ओर से लेनदेन करने के लिए धारण करते हैं।
    • सभी भागीदारों के नाम
    • पंजीकृत कार्यालय का पता और उसके व्यवसाय का मुख्य स्थान, यदि यह अलग है।

 

ट्रस्ट: एक ट्रस्ट का खाता खोलने के लिए, हमें निम्नलिखित की प्रमाणित प्रतियां या समकक्ष ई-दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

    • पंजीकरण प्रमाण पत्र
    • विश्वास विलेख
    • ट्रस्ट का स्थायी खाता संख्या या फॉर्म नंबर 60
    • केवाईसी मास्टर निदेश की धारा 16 में निर्दिष्ट दस्तावेज, जो लाभकारी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों से संबंधित हैं, जैसा भी मामला हो, एक वकील को अपनी ओर से लेनदेन करने के लिए धारण करते हैं।
    • लाभार्थियों, न्यासियों, सेटलर,  संरक्षक, यदि कोई हो[24] और ट्रस्ट के लेखकों के नाम
    • ट्रस्ट के पंजीकृत कार्यालय का पता
    • ट्रस्टी के रूप में भूमिका का निर्वहन करने वालों और ट्रस्ट की ओर से लेनदेन करने के लिए अधिकृत लोगों के लिए केवाईसी मास्टर निदेश की धारा 16 में निर्दिष्ट ट्रस्टियों और दस्तावेजों की सूची।

 

अनिगमित संघ या व्यक्तियों के निकाय:  एक अनिगमित संघ या व्यक्तियों के निकाय का खाता खोलने के लिए, हमें निम्नलिखित की प्रमाणित प्रतियों या समकक्ष ई-दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

    • ऐसे संघ या व्यक्तियों के निकाय के प्रबंध निकाय का संकल्प
    • अनिगमित संघ या व्यक्तियों के निकाय का स्थायी खाता संख्या या फॉर्म नंबर 60
    • उसकी ओर से लेन-देन करने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी प्रदान की गई
    • केवाईसी मास्टर निदेश की धारा 16 में निर्दिष्ट दस्तावेज, जो लाभकारी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों से संबंधित हैं, जैसा भी मामला हो, एक वकील को अपनी ओर से लेनदेन करने के लिए धारण करते हैं।
    • ऐसी जानकारी जो हमें सामूहिक रूप से ऐसे संघ या व्यक्तियों के निकाय के कानूनी अस्तित्व को स्थापित करने के लिए आवश्यक हो सकती है।

 

इसके अलावा, गैर-व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए जो न्यायिक व्यक्ति हैं या जो ऐसी संस्थाओं की ओर से कार्य करने का इरादा रखते हैं, हमें निम्नलिखित दस्तावेजों या समकक्ष ई-दस्तावेजों को प्राप्त करने और सत्यापित करने की आवश्यकता है:

    • इकाई की ओर से कार्य करने के लिए अधिकृत व्यक्ति का नाम दर्शाने वाला दस्तावेज
    • केवाईसी मास्टर निदेशों की धारा 16 में निर्दिष्ट दस्तावेज, इसकी ओर से लेनदेन करने के लिए एक वकील रखने वाले व्यक्ति के
    • ऐसे दस्तावेज जो कंपनी द्वारा ऐसी इकाई/न्यायिक व्यक्ति के कानूनी अस्तित्व को स्थापित करने के लिए आवश्यक हों ।

 

ट्रस्ट के मामले में, उम्मीद यह सुनिश्चित करेगा कि ट्रस्टी खाता-आधारित संबंध शुरू करते समय या नीति के खंड 4.7 (ए) (4) में निर्दिष्ट लेनदेन करते समय अपनी स्थिति का खुलासा करें।[25]

 

इसके अलावा, हमारी नीति के अनुसार, हम ग्राहकों को सलाह देते हैं कि वे कंपनी के साथ व्यावसायिक संबंध या खाता-आधारित संबंध की स्थापना के समय प्रस्तुत दस्तावेजों में किसी भी बदलाव को अपडेट करें, जैसा कि आवश्यक हो। हमारे रिकॉर्ड को अपडेट करने के लिए परिवर्तन के 30 दिनों के भीतर यह अद्यतन हमें सबमिट किया जाना चाहिए।[26]

 

  • बढ़ी हुई ड्यू डिलिजेंस ("ईडीडी")
    • उच्च जोखिम वाले ग्राहकों और उन देशों के प्राकृतिक और कानूनी व्यक्तियों (वित्तीय संस्थानों सहित) के साथ लेनदेन के लिए कंपनी द्वारा एन्हांस्ड ड्यू डिलिजेंस ("ईडीडी") प्रक्रियाओं को लागू किया जाएगा, जिनके लिए एफएटीएफ द्वारा इसकी मांग की गई है।
    • ईडीडी प्रक्रियाएं कंपनी की सहायता करेंगी:
  • यह निर्धारित करना कि क्या ग्राहक वैध व्यावसायिक गतिविधियों में संलग्न प्रतीत होता है और धन के वैध स्रोत हैं।
  • ग्राहक की सामान्य और अपेक्षित गतिविधि का अनुमान लगाना ताकि संदिग्ध गतिविधि का पता लगाया जा सके।
    • उच्च जोखिम वाले ग्राहकों को जोनल क्रेडिट मैनेजर स्तर या महाप्रबंधक के न्यूनतम ग्रेड द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए।
    • ग्राहक लेनदेन को खाता खोलने पर और उनके रिश्ते की अवधि के दौरान अधिक बारीकी से समीक्षा की जानी चाहिए।
    • कंपनी की ईडीडी प्रक्रियाओं में उच्च जोखिम वाले ग्राहकों पर अतिरिक्त जानकारी और प्रलेखन प्राप्त करने की आवश्यकता पर विचार किया जाएगा, जैसे:
  • खाते/अंतिम उपयोग का उद्देश्य.
  • धन और धन का स्रोत।
  • खाते पर स्वामित्व या नियंत्रण वाले व्यक्ति, जैसे कि लाभकारी मालिक, हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर।
  • वित्तीय विवरण।
  • बैंकिंग संदर्भ।
  • अधिवास (जहां व्यवसाय आयोजित किया जाता है)।
  • व्यक्तियों के लिए नागरिकता या राष्ट्रीयता।
  • ग्राहक के निवास, रोजगार के स्थान या व्यवसाय के स्थान की निकटता।
  • ग्राहक के प्राथमिक व्यापार क्षेत्र का विवरण और क्या अंतरराष्ट्रीय लेनदेन नियमित होने की उम्मीद है।
  • व्यापार संचालन का विवरण, मुद्रा और कुल बिक्री सहित लेनदेन के प्रत्याशित प्रकार, मात्रा और आवृत्ति, और प्रमुख ग्राहकों और आपूर्तिकर्ताओं की एक सूची।
  • खाता गतिविधि में परिवर्तन के लिए स्पष्टीकरण.
    • कंपनी की ईडीडी प्रक्रियाओं में पूरे रिश्ते में समय-समय पर उच्च जोखिम वाले ग्राहकों पर अतिरिक्त जानकारी और प्रलेखन प्राप्त करने की आवश्यकता पर विचार किया जाएगा, जैसे:
  • हर 2 साल में केवाईसी दस्तावेजों का अपडेशन।
  • ईडीडी एक सतत प्रक्रिया है, और कंपनी यह सुनिश्चित करने के लिए उपाय करेगी कि जानकारी वर्तमान है और यह सुनिश्चित करने के लिए उचित जोखिम-आधारित निगरानी होती है कि किसी भी संदिग्ध गतिविधि को बढ़ाया जाता है, विश्लेषण किया जाता है और रिपोर्ट किया जाता है, और अन्य उचित कार्रवाई की जाती है।
  • हमारे अधिकृत अधिकारी खाते में संचालन की अनुमति देने से पहले सकारात्मक पुष्टि के माध्यम से वर्तमान पते को सत्यापित करेंगे, ग्राहक से पैन प्राप्त किया जाएगा और सत्यापित किया जाएगा, ग्राहकों को उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा और गैर-आमने-सामने मोड में खोले गए खातों को तब तक बढ़ी हुई निगरानी के अधीन किया जाएगा जब तक कि ग्राहक की पहचान आमने-सामने या वी-सीआईपी के माध्यम से सत्यापित नहीं की जाती है (यदि ऐसी सुविधा प्रदान की जाती है),  आदि।[27]

 

राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति ऐसे व्यक्ति होते हैं जिन्हें किसी विदेशी देश द्वारा प्रमुख सार्वजनिक कार्य सौंपे जाते हैं, जिनमें राज्यों / सरकारों के प्रमुख, वरिष्ठ राजनेता, वरिष्ठ सरकारी या न्यायिक या सैन्य अधिकारी, राज्य के स्वामित्व वाले निगमों के वरिष्ठ अधिकारी और महत्वपूर्ण राजनीतिक दल के अधिकारी शामिल हैं।

कंपनी संबंध स्थापित करने के इरादे से इस श्रेणी के किसी भी व्यक्ति / ग्राहक के बारे में पर्याप्त जानकारी एकत्र करेगी और सार्वजनिक डोमेन में व्यक्ति पर उपलब्ध सभी जानकारी की जांच करेगी।

 

हमारी शाखाएं यथासंभव व्यक्तियों की एक नकारात्मक सूची बनाए रखेंगी, और ग्राहक आधार की पूरी तरह से जांच के बाद, हम यह निर्धारित करेंगे कि क्या कोई मिलान मौजूद है। यदि केवल क्रेडिट-संबंधित प्रकृति के साथ कोई मेल है (नाम से जुड़ी कोई अन्य नकारात्मकता नहीं है), तो पीओ / एमएलआरओ या उचित प्राधिकरण वाला कोई अन्य व्यक्ति ग्राहक / संभावना की स्वीकृति को मंजूरी दे सकता है।

 

हम व्यक्तियों /समूहों की प्रतिबंध सूचियों से संबंधित वैधानिक और नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन सुनिश्चित करेंगे। सरकार, वैधानिक, नियामक प्राधिकरणों या अंतर्राष्ट्रीय निकायों से प्राप्त सलाह के आधार पर ऐसे व्यक्तियों / संस्थाओं की सूची नियमित रूप से अपडेट की जाएगी। इसमें आतंकवादी लिंक रखने के संदेह वाले व्यक्ति/संस्थाएं शामिल हैं, जैसा कि उपरोक्त अधिकारियों द्वारा अनुमोदित और समय-समय पर प्रसारित किया गया है।

हम उन ग्राहकों के साथ लेनदेन में शामिल होने से सख्ती से बचते हैं जिनकी पहचान ज्ञात आपराधिक पृष्ठभूमि या प्रतिबंधित संस्थाओं वाले व्यक्तियों से मेल खाती है, साथ ही जिनके संबंधित अधिकारियों द्वारा पहचाने गए आतंकवादियों या आतंकवादी संगठनों के साथ संबंध होने की सूचना है। यदि प्रतिबंध सूची में सूचीबद्ध इकाई के साथ किसी मिलान की पहचान की जाती है, तो हम कानूनी, वैधानिक और नियामक आवश्यकताओं द्वारा निर्धारित आवश्यक प्रक्रियाओं का सावधानीपूर्वक पालन करेंगे।

इसके अतिरिक्त, हमारी कंपनी के अधिकारी कंपनी पर लागू सीमा तक और ग्राहक संबंध स्थापित करते समय और समय-समय पर उसके बाद निर्दिष्ट मापदंडों के आधार पर जांच करेंगे। यह सत्यापित करने के लिए किया जाता है कि निर्दिष्ट सूची में सूचीबद्ध व्यक्तियों और संस्थाओं के पास बैंक खातों या इसी तरह के वित्तीय साधनों के रूप में कोई धन, वित्तीय संपत्ति या अन्य संपत्ति है या नहीं।

कंपनी पर लागू सीमा तक, हम हर दिन [https://www.mea.gov.in/Implementation-of-UNSC-Sanctions-DPRK.htm] पर उपलब्ध 'नामित व्यक्तियों और संस्थाओं की UNSCR 1718 प्रतिबंध सूची' को सत्यापित करेंगे। यह सुनिश्चित करता है कि सूची में किसी भी संशोधन, जैसे परिवर्धन, विलोपन या अन्य परिवर्तनों को ध्यान में रखा जाता है। हम केंद्र सरकार द्वारा संशोधित 'डेमोक्रेटिक पीपुल्स रिपब्लिक ऑफ कोरिया ऑर्डर, 2017 पर सुरक्षा परिषद के संकल्प के कार्यान्वयन' का अनुपालन भी सुनिश्चित करते हैं।

इसके अलावा, हम वित्तीय कार्रवाई कार्य बल (एफएटीएफ) द्वारा प्रदान किए गए एफएटीएफ दिशानिर्देशों का पूरी तरह से या आंशिक रूप से अनुपालन नहीं करने वाले न्यायालयों की अद्यतन प्रकाशित सूची का उल्लेख करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए है कि हमारे मौजूदा या नए ग्राहकों की कोई भी साख एफएटीएफ के गैर-अनुपालन अधिकार क्षेत्र के भीतर आने वाले व्यक्तियों / संस्थाओं के विवरण से मेल नहीं खाती है। इसके अतिरिक्त, उम्मीद उन देशों से प्राकृतिक और कानूनी व्यक्तियों (वित्तीय संस्थानों सहित) के साथ व्यावसायिक संबंधों और लेनदेन के लिए जोखिमों के लिए प्रभावी और आनुपातिक उपायों को लागू करेगा, जिनके लिए एफएटीएफ द्वारा इसकी मांग की गई है।[28]

इसके अलावा, हम निम्नलिखित के कार्यान्वयन या दायित्वों के लिए भारत सरकार सहित उपयुक्त अधिकारियों / नियामक निकायों द्वारा जारी आदेशों, निर्देशों, दिशानिर्देशों और सूचियों का पालन करते हैं:

  • गैरकानूनी गतिविधियां (रोकथाम) (यूएपीए) अधिनियम, 1967 की धारा 51-ए।
  • आतंकवाद निवारण और दमन (सुरक्षा परिषद संकल्पों का कार्यान्वयन) आदेश, 2007, यथा समय-समय पर यथासंशोधित।
  • 2 फरवरी, 2021 की यूएपीए अधिसूचना (केवाईसी मास्टर निर्देश के अनुबंध द्वितीय) के अनुसार, यूएपीए, 1967 की धारा 51 ए के तहत संपत्तियों को जब्त करना। हम यूएपीए के नोडल अधिकारियों को आवश्यक विवरण प्रस्तुत करते हैं, जैसा कि गृह मंत्रालय (एमएचए) की वेबसाइट पर उपलब्ध है।
  • सामूहिक विनाश के हथियार (डब्ल्यूएमडी) और उनकी वितरण प्रणाली (गैरकानूनी गतिविधियों का निषेध) अधिनियम, 2005 के तहत दायित्व और केवाईसी मास्टर निर्देशों (केवाईसी मास्टर निर्देश के अनुबंध III सहित) के तहत किए गए संबंधित नुस्खे।
  • जब किसी भी अंतर्राष्ट्रीय या अंतर-सरकारी संगठन द्वारा ऐसा करने के लिए कहा जाता है, जिसका भारत एक सदस्य है और केंद्र सरकार द्वारा स्वीकार किया जाता है।[29]

 

प्रधान अधिकारी:

प्रधान अधिकारी का पदनाम: प्रबंधन स्तर पर कंपनी  का एक वरिष्ठ  अधिकारी, जो महाप्रबंधक के पद से नीचे या [30] एमडी या सीईओ के स्तर से ठीक नीचे नहीं होगा, को निदेशक मंडल द्वारा कंपनी के प्रधान अधिकारी के रूप में नामित किया जाएगा। प्रधान अधिकारी एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) कार्यान्वयन की देखरेख और प्रबंधन, नियामक निर्देशों के अनुपालन को सुनिश्चित करने और एएमएल जोखिमों के प्रबंधन और कम करने के लिए जिम्मेदार होगा।

स्पष्टीकरण: "वरिष्ठ अधिकारी" शब्द का अर्थ है और इसमें कंपनी का एक अधिकारी शामिल है जो महाप्रबंधक के पद से नीचे या एमडी या सीईओ के स्तर से ठीक नीचे नहीं है।

प्रधान अधिकारी की सूचना का संचार: प्रधान अधिकारी का नाम, पदनाम, संपर्क विवरण और पता भारत की वित्तीय खुफिया इकाई (एफआईयू-आईएनडी), राष्ट्रीय आवास बैंक (एनएचबी) / और भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) को भी सूचित किया जाएगा।

प्रधान अधिकारी (पीओ)/एमएलआरओ की मुख्य जिम्मेदारियां

    • पीओ प्रभावी एएमएल कार्यक्रम विकसित करेगा, जिसमें व्यावसायिक कर्मियों को एएमएल प्रशिक्षण प्रदान करने के कार्यक्रम शामिल हैं।
    • पीओ संबंधित व्यापार प्रमुखों को उन तरीकों का आकलन करने में सहायता करना सुनिश्चित करेगा जिनमें उत्पादों (मौजूदा या विकास के तहत) का मनी लॉन्डरद्वारा दुरुपयोग किया जा सकता है।
    • पीओ संबंधित व्यापार प्रमुखों को यह मूल्यांकन करने में सहायता करने में सक्षम होगा कि क्या कोई गतिविधि उम्मीद मानक के तहत और किसी भी लागू स्थानीय कानून के तहत संदिग्ध है।
    • पीओ कंपनी की केवाईसी/एएमएल नीति के क्रियान्वयन की निगरानी करेगा।
    • पीओ लेनदेन की रिपोर्ट करेगा और कानून के तहत आवश्यक जानकारी साझा करेगा।
    • पीओ नियामक अधिकारियों के साथ संपर्क बनाए रखेगा।
    • पीओ शीर्ष प्रबंधन/बोर्ड को आवधिक रिपोर्ट प्रस्तुत करना सुनिश्चित करेगा।
    • पीओ कर्मचारियों के निरंतर प्रशिक्षण का आयोजन करेगा ताकि उन्हें पीएमएलए की आवश्यकताओं और उसमें किसी भी संशोधन के बारे में अवगत कराया जा सके।
    • पीओ नियामक/कानून प्रवर्तन अधिकारियों को प्रस्तुत की जाने वाली सभी रिपोर्टों की समीक्षा करेगा।
    • पीओ एफआईयू-आईएनडी को रिपोर्ट करेगा।
    • पीओ अनुपालन और अपवाद रिपोर्टिंग की निगरानी करेगा।

नामित निदेशक:

नामित निदेशक का पदनाम: कंपनी धन शोधन निवारण अधिनियम (पीएमएलए) और नियमों के अध्याय IV के समग्र अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए एक नामित निदेशक को नामित करेगी। नामित निदेशक को बोर्ड द्वारा नामित किया जाएगा और वह प्रधान अधिकारी नहीं होगा। बोर्ड एमडी, डब्ल्यूटीडी, या कंपनी के सीईओ की उम्मीदवारी पर विचार कर सकता है, ताकि उनमें से किसी को रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए नामित निदेशक के रूप में नियुक्त किया जा सके और इसकी सूचना एफआईयू या अन्य नियामक संस्थानों (आरबीआई और एनएचबी) को दी जाएगी।

नामित निदेशक की जानकारी का संचार: नामित निदेशक का नाम, पदनाम, पता और संपर्क विवरण एफआईयू-आईएनडी, एनएचबी / और आरबीआई को सूचित किया जाएगा।

नामित निदेशक की मुख्य जिम्मेदारियां

 

    • समीक्षा रिपोर्ट एफआईयू को सौंपी जाएगी।
    • जारी दिशा-निर्देशों का अनुपालन सुनिश्चित करें।
    • एफआईयू या अन्य नियामक निकायों द्वारा आयोजित बैठकों और सम्मेलनों में भाग लें।

 

 

पीएमएलए की धारा 12 के तहत प्रत्येक आवास वित्त कंपनी को धारा 12 की उपधारा (1) के खंड (ए) और पीएमएलए नियमों के नियम 3 में नकदी और संदिग्ध लेनदेन आदि से संबंधित लेन-देन की जानकारी निदेशक, वित्तीय खुफिया इकाई-भारत (एफआईयू-आईएनडी) को देनी होती है। कंपनी निदेशक, वित्तीय आसूचना इकाई-भारत (एफआईयू-आईएनडी) को पीएमएल (अभिलेखों का रखरखाव) नियम, 2005 के नियम 3 में उल्लिखित सूचना उसके नियम 7 के अनुसार प्रस्तुत करेगी।

 

एफआईयू-आईएनडी द्वारा निर्धारित/जारी किए गए रिपोर्टिंग प्रारूप और व्यापक रिपोर्टिंग प्रारूप गाइड और निर्धारित रिपोर्ट तैयार करने में रिपोर्टिंग संस्थाओं की सहायता के लिए विकसित रिपोर्ट जनरेशन यूटिलिटी और रिपोर्ट वैलिडेशन यूटिलिटी पर ध्यान दिया जाएगा। इलेक्ट्रॉनिक नकद लेनदेन रिपोर्ट (सीटीआर)/संदिग्ध लेनदेन रिपोर्ट (एसटीआर) दर्ज करने के लिए संपादन योग्य इलेक्ट्रॉनिक उपयोगिताओं, जिसे एफआईयू-आईएनडी ने अपनी वेबसाइट पर रखा है, का उपयोग कंपनी द्वारा लाइव लेनदेन डेटा से सीटीआर/एसटीआर निकालने के लिए उपयुक्त तकनीकी उपकरणों की स्थापना/अपनाने तक किया जाएगा।

 

प्रधान अधिकारी उन शाखाओं से लेन-देन के विवरण ों को निकालने के लिए उपयुक्त व्यवस्था करेंगे जो अभी तक कम्प्यूटरीकृत नहीं हैं और सीटीआर/एसटीआर की संपादन योग्य इलेक्ट्रॉनिक उपयोगिताओं की सहायता से डेटा को इलेक्ट्रॉनिक फाइल में फीड करेंगे, जैसा कि एफआईयू-आईएनडी द्वारा अपनी वेबसाइट "http://fiuindia.gov.in" पर उपलब्ध कराया गया है

 

प्रधान अधिकारी यह सुनिश्चित करेगा कि लेनदेन की सूचना देने में कोई देरी न हो क्योंकि नियम में निर्दिष्ट समय सीमा से परे गलत प्रतिनिधित्व वाले लेनदेन को सुधारने में प्रत्येक दिन की देरी को एक अलग उल्लंघन के रूप में गिना जाएगा।

 

कंपनी केवल संदिग्ध लेनदेन रिपोर्ट (एसटीआर) दाखिल करने के आधार पर खातों में संचालन पर कोई प्रतिबंध लगाने से परहेज करेगी। उम्मीद, अपने निदेशकों, अधिकारियों और सभी कर्मचारियों के साथ, धन शोधन निवारण (रिकॉर्ड का रखरखाव) नियम, 2005 के नियम 3 में निर्दिष्ट सभी नकदी और संदिग्ध लेनदेन से संबंधित रिकॉर्ड की गोपनीयता बनाए रखने के लिए बाध्य है। कंपनी इस तरह की जानकारी को सख्ती से गोपनीय रखने और इसकी गोपनीयता सुनिश्चित करने के लिए प्रतिबद्ध है।[31] 

 

संदिग्ध लेनदेन की प्रभावी पहचान और रिपोर्टिंग के एक भाग के रूप में मजबूत सॉफ्टवेयर, जब लेनदेन जोखिम वर्गीकरण और ग्राहकों की अद्यतन प्रोफ़ाइल के साथ असंगत होते हैं, तो अलर्ट फेंकने का उपयोग किया जाएगा।

 

  •  नकद लेनदेन की रिपोर्टिंग
      •   नकद लेनदेन रिपोर्ट- पीएमएलए के तहत आवश्यकताओं के अनुसार, कंपनी अगले महीने के 15 दिनों तक एफआईयू-आईएनडी को प्रत्येक महीने के लिए नकद लेनदेन रिपोर्ट (सीटीआर) दाखिल करेगी। CTR में निम्नलिखित शामिल होना चाहिए:
        • दस लाख रुपये से अधिक मूल्य के सभी नकद लेनदेन या विदेशी मुद्रा में इसके बराबर;
        • नकद लेनदेन की सभी श्रृंखलाएं एक-दूसरे से अभिन्न रूप से जुड़ी हुई हैं, जिनका मूल्य दस लाख रुपये से कम है या विदेशी मुद्रा में इसके बराबर है, जहां लेनदेन की ऐसी श्रृंखला एक महीने के भीतर हुई है और ऐसे लेनदेन का कुल मूल्य दस लाख रुपये से अधिक है।

 

      •   जाली मुद्रा रिपोर्ट - उपर्युक्त के अलावा, सभी नकद लेनदेन, जहां जाली या जाली भारतीय मुद्रा नोटों को असली के रूप में उपयोग किया गया है, को भी कंपनी द्वारा एफआईयू-आईएनडी को जाली मुद्रा रिपोर्ट (सीसीआर) के रूप में ऐसे लेनदेन के होने की तारीख से सात कार्य दिवसों के भीतर सूचित किया जाएगा। इन नकद लेन-देन में ऐसे लेनदेन भी शामिल होने चाहिए जहां मूल्यवान प्रतिभूति या दस्तावेजों की जालसाजी हुई है।

 

      • 17 फरवरी, 2021 से प्रभावी संशोधित मास्टर निर्देशों के अनुसार, कंपनी भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के 01 जुलाई, 2020 के मास्टर सर्कुलर-जाली नोटों का पता लगाने और जब्त करने की तर्ज पर एनएचबी को एक तिमाही रिपोर्ट प्रस्तुत करना सुनिश्चित करेगी, जैसा कि समय-समय पर संशोधित किया गया है, और इसी तरह के निर्देश जारी किए गए हैं। उपरोक्त रिपोर्ट तिमाही की समाप्ति के 7 दिनों के भीतर एनएचबी को प्रस्तुत की जानी चाहिए। यदि तिमाही के दौरान कोई नकली नहीं पाया गया है तो "शून्य" रिपोर्ट भेजी जानी चाहिए। (पैरा 108.2 के तहत निर्देशों को देखें) अध्याय XIV - मास्टर निदेशों के विविध निर्देश

 

 

संदिग्ध लेनदेन निगरानी और रिपोर्टिंग कानूनों के अनुसार कंपनी संभावित संदिग्ध गतिविधि की पहचान, जांच और बढ़ाने के लिए लेनदेन की निगरानी के लिए जोखिम-आधारित प्रक्रियाओं और मैनुअल प्रक्रियाओं या स्वचालित प्रणालियों की स्थापना करेगी; उचित सरकारी अधिकारियों को संदिग्ध गतिविधि की रिपोर्ट करें, और अन्य उचित कार्रवाई करें, जैसे कि ग्राहक संबंध को समाप्त करना। कंपनी के प्रधान अधिकारी पर एफआईयू-आईएनडी को रिपोर्ट करने सहित संदिग्ध गतिविधि निगरानी के समन्वय और देखरेख की जिम्मेदारी है।

 

कंपनी इस निष्कर्ष पर पहुंचने के 7 दिनों के भीतर एफआईयू-आईएनडी को संदिग्ध लेनदेन रिपोर्ट (एसटीआर) दाखिल करेगी कि कोई भी लेनदेन, चाहे नकद या गैर-नकद, या अभिन्न रूप से जुड़े लेनदेन की एक श्रृंखला संदिग्ध प्रकृति की है। प्रधान अधिकारी को किसी भी लेनदेन या लेनदेन की एक श्रृंखला को संदिग्ध मानने के अपने कारणों को दर्ज करना चाहिए। यह सुनिश्चित किया जाना चाहिए कि किसी शाखा या किसी अन्य कार्यालय से संदिग्ध लेनदेन की रिपोर्ट प्राप्त होने के बाद इस तरह के निष्कर्ष पर पहुंचने में कोई अनुचित देरी न हो। एफआईयू-आईएनडी को सीटीआर और एसटीआर समय पर जमा करने के लिए प्रधान अधिकारी जिम्मेदार होंगे।

 

संदिग्ध लेन-देन ों की एक उदाहरण सूची  नीति के अनुलग्नक-II के रूप में संलग्न है।

 

संदिग्ध गतिविधि जांच और रिपोर्ट का खुलासा करने के खिलाफ गोपनीयता और निषेध - कंपनी संदिग्ध गतिविधियों की जांच करने और  एफआईयू-आईएनडी / उच्च अधिकारियों को एसटीआर की रिपोर्ट करते समय अत्यधिक गोपनीयता बनाए रखेगी। एक कंपनी कर्मचारी को सख्त विश्वास में रखना चाहिए और किसी भी तीसरे पक्ष को एसटीआर, एसटीआर से संबंधित जानकारी, या इस तथ्य का खुलासा नहीं करना चाहिए कि एसटीआर दायर किया गया है। आंतरिक रूप से, केवल जांचकर्ताओं, जांच में शामिल वकीलों, कर्मचारियों को एसटीआर की समीक्षा और अनुमोदन करना चाहिए, और लेखा परीक्षकों को जानने की आवश्यकता वाले कर्मचारियों को एसटीआर से संबंधित जानकारी तक पहुंच हो सकती है।

कंपनी यह सुनिश्चित करेगी कि ग्राहक को उनके द्वारा एफआईयू-आईएनडी को दिए गए एसटीआर के बारे में सूचित न किया जाए।

तथापि, कंपनी ग्राहकों से संबंधित सूचना सांविधिक/विनियामक निकायों तथा अन्य संगठनों जैसे बैंकों, क्रेडिट ब्यूरो, आयकर प्राधिकारियों, स्थानीय सरकारी प्राधिकरणों आदि के साथ साझा कर सकती है।

 

कंपनी नए व्यक्तिगत खातों (01 नवंबर, 2016 से खोले गए) के संबंध में सीईआरएसएआई के साथ अपने ग्राहक को जानो (केवाईसी) डेटा अपलोड करेगी। केवाईसी जानकारी को केंद्रीय केवाईसी रिकॉर्ड रजिस्ट्री के साथ "धन-शोधन निवारण (रिकॉर्ड का रखरखाव) नियम, 2005" (और उसमें संशोधन) में उल्लिखित तरीके से साझा करने के लिए कैप्चर किया जाएगा। कंपनी अपने सभी मौजूदा ग्राहकों के एनएचबी/आरबीआई द्वारा सुझाए गए टेम्प्लेट में डिजिटल प्रारूप में केवाईसी डेटा तैयार रखेगी। भविष्य में एनएचबी/आरबीआई द्वारा निर्धारित टेम्पलेट में ग्राहकों के आंकड़े प्राप्त करने के लिए यदि आवश्यक हो तो खुदरा और वाणिज्यिक ऋण ग्राहकों के ऋण आवेदन प्रपत्रों को संशोधित किया जा सकता है। यदि कोई कमी है तो उसे भरने के लिए मौजूदा ग्राहकों से संपर्क किया जाए। एनएचबी की सलाह पर केवाईसी डेटा सीकेवाईसीआर के साथ साझा किया जाएगा। कंपनी समय-समय पर नियामक प्राधिकरणों द्वारा दी गई सलाह के अनुसार एफएटीसीए और सीआरएस रिपोर्टिंग आवश्यकताओं का पालन करने के लिए सभी कदम उठाएगी।

 

  • रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं
    • कंपनी के पास पीएमएल अधिनियम और नियमों के प्रावधानों के संदर्भ में आवश्यक लेनदेन का उचित रिकॉर्ड बनाए रखने की एक प्रणाली है, जैसा कि नीचे उल्लेख किया गया है:
      • लेन-देन की तारीख से कम से कम पांच वर्षों के लिए कंपनी और ग्राहक, घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों के बीच लेनदेन के सभी आवश्यक रिकॉर्ड बनाए रखने  के लिए, और कंपनी खाता खोलने की प्रक्रिया के दौरान और व्यावसायिक संबंधों के दौरान प्राप्त ग्राहकों और उनके पतों की पहचान से संबंधित रिकॉर्ड को संरक्षित करने के लिए प्रतिबद्ध है। इन पहचान रिकॉर्ड को व्यावसायिक संबंध की समाप्ति के बाद कम से कम पांच साल तक बनाए रखा जाएगा[32];
      •  अनुरोध पर सक्षम अधिकारियों को  पहचान रिकॉर्ड और लेनदेन डेटा उपलब्ध कराने के लिए, जबकि "पहचान से संबंधित रिकॉर्ड", "पहचान रिकॉर्ड", आदि में पहचान डेटा, खाता फाइलों, व्यावसायिक पत्राचार और किए गए किसी भी विश्लेषण के परिणाम के अद्यतन रिकॉर्ड शामिल होंगे।[33];
      • धन शोधन निवारण (अभिलेखों का रखरखाव) नियम, 2005 (पीएमएल नियम, 2005) के नियम 3 के तहत निर्धारित लेन-देन के उचित रिकॉर्ड को बनाए रखने की प्रणाली शुरू करना;
      • अपने ग्राहक की पहचान और पते का रिकॉर्ड बनाए रखें, और हार्ड या सॉफ्ट प्रारूप में नियम 3 में संदर्भित लेनदेन के संबंध में रिकॉर्ड बनाए रखें।
      • दस लाख रुपये से अधिक मूल्य के सभी नकद लेनदेन या विदेशी मुद्रा में इसके बराबर;
      • नकद लेनदेन की सभी श्रृंखलाएं एक-दूसरे से अभिन्न रूप से जुड़ी हुई हैं, जिनका मूल्य दस लाख रुपये से कम है या विदेशी मुद्रा में इसके बराबर है, जहां लेनदेन की ऐसी श्रृंखला एक महीने के भीतर हुई है और ऐसे लेनदेन का कुल मूल्य दस लाख रुपये से अधिक है;
      • गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा दस लाख रुपये या विदेशी मुद्रा में इसके बराबर की प्राप्तियों से जुड़े सभी लेनदेन;
      • सभी नकद लेनदेन जहां जाली या नकली मुद्रा नोट या बैंक नोट ों को वास्तविक के रूप में इस्तेमाल किया गया है और जहां लेनदेन को सुविधाजनक बनाने के लिए मूल्यवान सुरक्षा या दस्तावेज की कोई जालसाजी हुई है; और
      • सभी संदिग्ध लेन-देन चाहे नकद में किए गए हों या नहीं और नियम 3 (1) (डी) में उल्लिखित हों।
      • कंपनी के सभी ग्राहकों की पहचान के रिकॉर्ड ग्राहकों और कंपनी के बीच लेनदेन की समाप्ति की तारीख से आठ साल की अवधि के लिए बनाए रखा जाएगा।

 

    • निर्दिष्ट जानकारी रखने के  लिए रिकॉर्ड- उपरोक्त रिकॉर्ड, पीएमएलए नियमों के नियम 3 के अनुसार, निम्नलिखित जानकारी शामिल करने के लिए:
  • लेनदेन की प्रकृति;
  • लेनदेन की राशि और मुद्रा जिसमें इसे मूल्यांकित किया गया था;
  • जिस तारीख को लेनदेन आयोजित किया गया था; और
  • लेन-देन के पक्ष।

 

    • कंपनी सूचना के उचित रखरखाव और संरक्षण के लिए एक प्रणाली विकसित करने के लिए उचित कदम उठाएगी ताकि जब भी आवश्यक हो या सक्षम अधिकारियों द्वारा अनुरोध किए जाने पर डेटा को आसानी से और जल्दी से पुनर्प्राप्त किया जा सके।

 

 

हमारी कंपनी में, हम समझते हैं कि KYC प्रक्रियाओं को लागू करने के लिए हमें अपने ग्राहकों से व्यक्तिगत जानकारी लेने की आवश्यकता हो सकती है जो उन्हें पहले नहीं मांगी गई होगी। यह कभी-कभी ग्राहकों से ऐसी जानकारी एकत्र करने के उद्देश्य के बारे में पूछताछ कर सकता है। इसे संबोधित करने के लिए, हम अपने ग्राहकों को हमारी केवाईसी प्रक्रियाओं के महत्व और उद्देश्यों के बारे में शिक्षित करने को प्राथमिकता देते हैं ताकि उनकी किसी भी चिंता को कम किया जा सके।

 

कर्मचारी: यह सुनिश्चित करने के लिए कि हमारी टीम में सही लोग हैं, हमने अपनी भर्ती प्रक्रिया के हिस्से के रूप में एक कठोर स्क्रीनिंग प्रक्रिया शुरू की है, जिसमें नो योर एम्प्लॉयी/ स्टाफ पॉलिसी भी शामिल है। हम सभी कर्मचारियों को केवाईसी / एएमएल आवश्यकताओं और प्रक्रियाओं पर प्रशिक्षण भी प्रदान करते हैं, जिसमें विभिन्न क्षेत्रों जैसे फ्रंटलाइन स्टाफ, अनुपालन कर्मचारी और नए ग्राहकों के साथ काम करने वालों पर ध्यान केंद्रित किया जाता है। हम सुनिश्चित करते हैं कि हमारे कर्मचारी ग्राहक शिक्षा की कमी के कारण उत्पन्न होने वाले मुद्दों को संभालने के लिए सुसज्जित हैं, और हमारे पास एक समर्पित टीम है जो अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए हमारी केवाईसी / एएमएल नीतियों में अच्छी तरह से वाकिफ है।

 

अपने ग्राहकों को शिक्षित करने और उनके विश्वास का निर्माण करने के लिए, हम केवाईसी और एएमएल उपायों के बारे में सभी प्रासंगिक जानकारी वाले साहित्य प्रदान करते हैं, जिन्हें सीधे या हमारी वेबसाइट के माध्यम से एक्सेस किया जा सकता है। हमारे कर्मचारी हमेशा तुरंत यह समझाने के लिए उपलब्ध हैं कि विशिष्ट जानकारी का अनुरोध क्यों किया जा रहा है और किसी भी चिंता या प्रश्न को संबोधित करें।

 

हम अखंडता और नैतिकता के उच्च मानकों, प्रभावी संचार कौशल और हमारे कर्मचारियों के लिए बदलते नियमों के साथ रहने की क्षमता बनाए रखने में विश्वास करते हैं। इसलिए, हम एक ऐसा वातावरण विकसित करने का प्रयास करते हैं जो हमारे कर्मचारियों के बीच खुले संचार और उच्च अखंडता को बढ़ावा देता है। इसके अतिरिक्त, हमारे पास एक चल रहा कर्मचारी प्रशिक्षण कार्यक्रम है जो यह सुनिश्चित करता है कि हमारे कर्मचारियों को हमारी KYC / AML / CFT नीतियों में पर्याप्त रूप से प्रशिक्षित किया गया है। प्रशिक्षण में फ्रंटलाइन स्टाफ, अनुपालन कर्मचारियों और नए ग्राहकों के साथ काम करने वाले कर्मचारियों के लिए एक अलग फोकस है। फ्रंट डेस्क स्टाफ को विशेष रूप से उन मुद्दों को संभालने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है जो ग्राहक शिक्षा की कमी के कारण उत्पन्न हो सकते हैं। हम यह भी सुनिश्चित करते हैं कि हमारे ऑडिट फ़ंक्शन में ऐसे कर्मचारी हों जो उचित अनुपालन के लिए हमारी केवाईसी / एएमएल / सीएफटी नीतियों और संबंधित मुद्दों से अच्छी तरह वाकिफ हैं।

 

ग्राहक: हम अपने ग्राहकों को साहित्य प्रदान करेंगे जिसमें हमारे केवाईसी और एएमएल उपायों के बारे में सभी प्रासंगिक जानकारी शामिल है, जिसे सीधे या हमारी वेबसाइट के माध्यम से उपलब्ध कराया जा सकता है। हमारे कर्मचारियों को प्रशिक्षित किया जाता है और निर्देश दिया जाता है कि वे हमारे ग्राहकों के किसी भी प्रश्न या चिंताओं का तुरंत जवाब दें और विशिष्ट जानकारी मांगने के कारणों की व्याख्या करें।

 

उचित आश्वासन प्रदान करने के लिए कि इसका एएमएल कार्यक्रम प्रभावी ढंग से काम कर रहा है, कंपनी के आंतरिक लेखा परीक्षा के हिस्से के रूप में इसके एएमएल कार्यक्रम का ऑडिट किया जाएगा। ऑडिट नियमित आधार पर आयोजित किया जाएगा। ऑडिट में एएमएल कार्यक्रम के तत्वों की प्रभावशीलता का परीक्षण, लागू एएमएल कानूनों का अनुपालन और कंपनी की संबंधित प्रक्रियाएं शामिल होंगी।

 

लेखापरीक्षा निष्कर्षों और उनके अनुपालन को लेखा परीक्षा निष्कर्षों के समापन तक तिमाही अंतराल पर बोर्ड की लेखा परीक्षा समिति के समक्ष रखा जाएगा।

 

कंपनी आईटी ढांचे और आयकर नियमों के नियम 114 एफ, 114 जी और 114 एच के अनुपालन के लिए लेखा परीक्षा की एक प्रणाली विकसित करेगी।

 

कंपनी द्वारा अधिकृत व्यक्तियों के बही-खाते, जिनमें दलाल/डीएसए या इसी तरह के अन्य लोग शामिल हैं, जहां तक वे कंपनी के ब्रोकरेज कार्यों से संबंधित हैं, जब भी आवश्यक हो, लेखा परीक्षा और निरीक्षण के लिए उपलब्ध कराए जाएंगे।

 

विशिष्ट ग्राहक पहचान कोड (UCIC)/ग्राहक आईडी (Cust ID):

 

अपने व्यक्तिगत ग्राहकों का रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए, हम उनके साथ नए संबंधों में प्रवेश करते समय एक अद्वितीय ग्राहक पहचान कोड (यूसीआईसी) {यानी, ग्राहक आईडी (कस्ट आईडी)} आवंटित करेंगे। मौजूदा व्यक्तिगत ग्राहकों को भी यूसीआईसी आवंटित किया जाएगा।

 

वॉक-इन/सामयिक ग्राहकों के मामले में, हम यूसीआईसी जारी नहीं कर सकते हैं, बशर्ते हम लगातार लेनदेन वाले ऐसे ग्राहकों की पहचान कर सकें और यह सुनिश्चित कर सकें कि उन्हें यूसीआईसी आवंटित किया गया है।

 

गोपनीयता दायित्व और जानकारी साझा करना:

 

ग्राहक जानकारी की गोपनीयता बनाए रखने के लिए, हम ग्राहक और हमारी कंपनी के बीच संविदात्मक संबंध से उत्पन्न होने वाली ग्राहक जानकारी के बारे में गोपनीयता बनाए रखेंगे।

 

खाता खोलने के उद्देश्य से ग्राहकों से एकत्र की गई जानकारी को गोपनीय माना जाएगा, और ग्राहक की स्पष्ट अनुमति के बिना क्रॉस-सेलिंग के उद्देश्य से या किसी अन्य उद्देश्य के लिए इसका विवरण प्रकट नहीं किया जाएगा।

 

सरकार और अन् य एजेंसियों से आंकड़ों/सूचनाओं के अनुरोधों पर विचार करते समय हम यह सुनिश्चित करेंगे कि मांगी जा रही सूचना ऐसी प्रकृति की न हो जिससे लेन-देन में गोपनीयता से संबंधित कानूनों के प्रावधानों का उल् लंघन हो। उपर्युक्त के अपवाद निम्नानुसार होंगे:

  • जहां प्रकटीकरण कानून की मजबूरी में हो
  • जहां खुलासा करने के लिए जनता का कर्तव्य है,
  • आरई के हित को प्रकटीकरण की आवश्यकता है और
  • जहां प्रकटीकरण ग्राहक की व्यक्त या निहित सहमति के साथ किया जाता है।

 

नए उत् पादों/प्रौद्योगिकियों का परिचय

 

हमारी कंपनी में, हम मानते हैं कि नए उत्पादों और प्रौद्योगिकियों की शुरूआत नए जोखिमों को पेश कर सकती है जो पहले मौजूद नहीं हो सकते हैं। जैसे, हम नए उत्पादों और व्यावसायिक प्रथाओं के विकास के साथ-साथ नई या विकासशील प्रौद्योगिकियों के उपयोग से जुड़े एमएल / टीएफ जोखिमों की पहचान और आकलन करने के लिए जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाएंगे। इसका मतलब है कि हम प्रत्येक नए उत्पाद या तकनीक से जुड़े संभावित जोखिमों का विश्लेषण करेंगे, और उनकी गंभीरता के आधार पर उन जोखिमों के प्रबंधन के लिए हमारे दृष्टिकोण को तैयार करेंगे।

 

इसके अलावा, हम किसी भी संभावित जोखिम की पहचान करने और उन्हें कम करने के लिए कदम उठाने के लिए किसी भी नए उत्पाद, अभ्यास, सेवा या प्रौद्योगिकी को पेश करने से पहले एमएल / टीएफ जोखिम आकलन करेंगे। नए उत्पादों और प्रौद्योगिकियों की शुरूआत से जुड़े जोखिमों को प्रबंधित करने और कम करने के लिए, हम उचित एन्हांस्ड ड्यू डिलिजेंस (ईडीडी) उपायों और लेनदेन की निगरानी को अपनाएंगे। ऐसा करके, हम यह सुनिश्चित करेंगे कि हम किसी भी संभावित एमएल / टीएफ जोखिमों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर रहे हैं और हमारे व्यवसाय और हमारे ग्राहकों की रक्षा कर रहे हैं।[34]

 

 

इस नीति, कंपनी के एएमएल कार्यक्रम का पालन करने में विफलता, कंपनी के कर्मचारियों को अनुशासनात्मक कार्रवाई के अधीन करेगी, जिसमें रोजगार की समाप्ति भी शामिल है।

 

अद्यतन मास्टर निदेश - अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) भारतीय रिजर्व बैंक के निदेश, 2016 को किसी भी नीतिगत अंतराल/बेहतर व्याख्या के लिए संदर्भित किया जाएगा।

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

अनुलग्नक I

 

  • ग्राहक पहचान न्यूनतम आवश्यकताएं- सांकेतिक दिशानिर्देश

 

ट्रस्ट/नॉमिनी या फिड्यूशरी अकाउंट

इस बात की संभावना मौजूद है कि ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं को दरकिनार करने के लिए ट्रस्ट / नामांकित या न्यासी खातों का उपयोग किया जा सकता है। कंपनी यह निर्धारित करेगी कि ग्राहक ट्रस्टी / नामांकित व्यक्ति या किसी अन्य मध्यस्थ के रूप में किसी अन्य व्यक्ति की ओर से कार्य कर रहा है या नहीं। यदि ऐसा है, तो कंपनी मध्यस्थों और उन व्यक्तियों की पहचान के संतोषजनक साक्ष्य प्राप्त करने पर जोर देगी, जिनकी ओर से वे कार्य कर रहे हैं, साथ ही ट्रस्ट की प्रकृति या अन्य व्यवस्थाओं का विवरण भी प्राप्त करेगी। ट्रस्ट के लिए खाता खोलते समय, कंपनी ट्रस्टियों और ट्रस्ट के सेटलर्स (ट्रस्ट में संपत्ति का निपटान करने वाले किसी भी व्यक्ति सहित), अनुदानकर्ताओं, संरक्षकों, लाभार्थियों और हस्ताक्षरकर्ताओं की पहचान को सत्यापित करने के लिए उचित सावधानी बरतेगी। 'फाउंडेशन' के मामले में, संस्थापक प्रबंधकों / निदेशकों और लाभार्थियों को सत्यापित करने के लिए कदम उठाए जाने चाहिए, यदि परिभाषित किया गया है।

 

ट्रस्ट का खाता खोलने के लिए, निम्नलिखित दस्तावेजों में से प्रत्येक की एक प्रमाणित प्रति या समकक्ष ई-दस्तावेज प्राप्त किए जाएंगे:

(ए) पंजीकरण प्रमाण पत्र;

(ख) ट्रस्ट डीड;

(ग) ट्रस्ट का स्थायी खाता संख्या या फॉर्म नंबर 60;

(घ) लाभार्थी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों या कर्मचारियों की पहचान और पते के विवरण, एक हालिया फोटो और फॉर्म 60 के स्थायी खाता संख्या वाले ओवीडी की एक प्रति, जैसा भी मामला हो, एक वकील को उसकी ओर से लेनदेन करने के लिए रखना।

 

कंपनियों और फर्मों के खाते

कंपनी बैंकों या आरई के साथ खातों को बनाए रखने के लिए व्यक्तियों द्वारा 'फ्रंट' के रूप में उपयोग की जाने वाली व्यावसायिक संस्थाओं के खिलाफ सतर्क रहेगी। कंपनी इकाई की नियंत्रण संरचना की जांच करेगी, धन के स्रोत का निर्धारण करेगी और उन प्राकृतिक व्यक्तियों की पहचान करेगी जिनके पास नियंत्रण हित हैं और जो प्रबंधन में शामिल हैं। इन आवश्यकताओं को जोखिम धारणा के अनुसार नियंत्रित किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, एक सार्वजनिक कंपनी के मामले में, सभी शेयरधारकों की पहचान करना आवश्यक नहीं होगा।

 

फर्म का खाता खोलने के लिए, निम्नलिखित दस्तावेजों में से प्रत्येक की एक प्रमाणित प्रति या समकक्ष ई-दस्तावेज प्राप्त किए जाएंगे:

(ए) निगमन प्रमाण पत्र / पंजीकरण प्रमाण पत्र;

(ख) ज्ञापन और एसोसिएशन के अनुच्छेद / साझेदारी विलेख;

(ग) कंपनी/फर्म का स्थायी खाता संख्या;

(घ) निदेशक मंडल और/या पावर ऑफ अटॉर्नी का एक संकल्प जो उसके प्रबंधकों, अधिकारियों, साझेदार या कर्मचारियों को उसकी ओर से लेन-देन करने के लिए प्रदान किया गया हो;

(ङ) ओवीडी की एक प्रति जिसमें लाभार्थी मालिक, प्रबंधकों, अधिकारियों, भागीदारों या कर्मचारियों, जैसा भी मामला हो, की पहचान और पते का विवरण, एक हालिया फोटो और फॉर्म 60 का स्थायी खाता संख्या, जैसा भी मामला हो, कंपनी /साझेदारी की ओर से लेनदेन करने के लिए एक वकील को धारण करना।

 

पेशेवर मध्यस्थों द्वारा खोले गए ग्राहक खाते

जब कंपनी को यह विश्वास करने का ज्ञान या कारण होता है कि एक पेशेवर मध्यस्थ द्वारा खोला गया ग्राहक खाता एक एकल ग्राहक की ओर से है, तो उस ग्राहक की पहचान ऊपर सूचीबद्ध प्रक्रिया के अनुसार या इस नीति के अनुसार की जाएगी।

 

राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्तियों (पीईपी) के खाते

राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्तियों (पीईपी) के खाते, चाहे ग्राहक या लाभार्थी मालिक के रूप में, मानक ग्राहक ड्यू डिलिजेंस प्रक्रिया से परे कंपनी द्वारा अतिरिक्त जांच के अधीन होंगे। कंपनी पीईपी श्रेणी के भीतर आने वाले किसी भी व्यक्ति या ग्राहक के बारे में पर्याप्त जानकारी एकत्र करने के लिए प्रतिबद्ध है और एक संबंध स्थापित करने का इरादा रखती है। इस प्रक्रिया में सार्वजनिक डोमेन में व्यक्ति के बारे में सभी उपलब्ध जानकारी की व्यापक जांच शामिल है। संबंधित जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए, कंपनी यह निर्धारित करने के लिए डिज़ाइन किए गए उचित जोखिम प्रबंधन प्रणालियों को बनाए रखेगी कि ग्राहक या लाभकारी मालिक राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति के रूप में योग्य है या नहीं। एक ग्राहक के रूप में पीईपी स्वीकार करने से पहले, कंपनी पहचान सत्यापन करेगी और धन / धन के स्रोतों के बारे में जानकारी मांगेगी। पीईपी के लिए खाता खोलने का निर्णय एक कठोर अनुमोदन प्रक्रिया से गुजरना होगा, जिसमें जोनल क्रेडिट मैनेजर या न्यूनतम-ग्रेड महाप्रबंधक द्वारा दिए गए प्राधिकरण होंगे, जो ऐसे मामलों के लिए जांच और अनुमोदन के उच्च स्तर पर जोर देते हैं। इसके अलावा, कंपनी इन स्थापित मानदंडों को पीईपी के परिवार के सदस्यों या करीबी सहयोगियों के खातों पर भी लागू करती है। यह दृष्टिकोण राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्तियों से निकटता से जुड़े व्यक्तियों के लिए एक व्यापक उचित परिश्रम प्रक्रिया सुनिश्चित करता है।[35]

 

गैर-आमने-सामने ग्राहकों के खाते

गैर-आमने-सामने ग्राहकों के मामले में, सामान्य ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं को लागू करने के अलावा, इसमें शामिल उच्च जोखिम को कम करने के लिए विशिष्ट और पर्याप्त प्रक्रियाएं होंगी। प्रस्तुत किए गए सभी दस्तावेजों के प्रमाणीकरण पर जोर दिया जाएगा और यदि आवश्यक हो, तो आरबीआई के लागू निर्देशों या पीएमएलए या उसके तहत बनाए गए नियमों के अनुसार प्रभावी सीडीडी और पहचान के लिए कंपनी द्वारा आवश्यक अतिरिक्त दस्तावेजों की मांग की जाएगी।

 

  • दस्तावेजों/सूचनाओं की प्रकृति और प्रकार की सांकेतिक सूची

 

इस नीति के उद्देश्य के लिए "आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज़" (ओवीडी) का अर्थ होगा:

    • पासपोर्ट;
    • ड्राइविंग लाइसेंस;
    • आधार नंबर रखने का प्रमाण;
    • भारत निर्वाचन आयोग द्वारा जारी मतदाता पहचान पत्र;
    • एनआरईजीए द्वारा जारी जॉब कार्ड राज्य सरकार के एक अधिकारी द्वारा विधिवत हस्ताक्षरित है;
    • राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर द्वारा जारी पत्र जिसमें नाम और पते का विवरण हो;

 

बशर्ते कि:

      • जहां ग्राहक ओवीडी के रूप में आधार संख्या रखने का अपना प्रमाण प्रस्तुत करता है, वह इसे ऐसे रूप में प्रस्तुत कर सकता है जो भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण द्वारा जारी किए गए हैं;
      • जहां ग्राहक द्वारा प्रस्तुत ओवीडी में अद्यतन पता नहीं है, वहां पते के प्रमाण के सीमित उद्देश्य के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों या उनके समकक्ष ई-दस्तावेजों को ओवीडी माना जाएगा:
  • उपयोगिता बिल जो किसी भी सेवा प्रदाता का दो महीने से अधिक पुराना नहीं है (बिजली, टेलीफोन, पोस्ट-पेड मोबाइल फोन, पाइप गैस, पानी का बिल);
  • संपत्ति या नगरपालिका कर रसीद;
  • सरकारी विभागों या सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों द्वारा सेवानिवृत्त कर्मचारियों को जारी किए गए पेंशन या पारिवारिक पेंशन भुगतान आदेश (पीपीओ), यदि उनमें पता शामिल है;
  • राज्य सरकार या केंद्र सरकार के विभागों, वैधानिक या नियामक निकायों, सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों, वित्तीय संस्थानों और सूचीबद्ध कंपनियों द्वारा जारी नियोक्ता से आवास के आवंटन का पत्र और आधिकारिक आवास आवंटित करने वाले ऐसे नियोक्ताओं के साथ छुट्टी और लाइसेंस समझौते;

 

      • ग्राहक को ऊपर "बी" में निर्दिष्ट दस्तावेजों को जमा करने के तीन महीने की अवधि के भीतर वर्तमान पते के साथ ओवीडी जमा करना होगा।
      • जहां ग्राहक आधार संख्या युक्त आधार संख्या रखने का प्रमाण प्रस्तुत करता है, तो सुनिश्चित करें कि ऐसा ग्राहक उचित साधनों के माध्यम से अपने आधार नंबर को संपादित या ब्लैक आउट करता है।

 

स्पष्टीकरण: इस खंड के प्रयोजन के लिए, एक दस्तावेज को ओवीडी माना जाएगा, भले ही इसके जारी होने के बाद नाम में कोई बदलाव हो, बशर्ते यह राज्य सरकार द्वारा जारी विवाह प्रमाण पत्र या राजपत्र अधिसूचना द्वारा समर्थित हो, जो नाम के ऐसे परिवर्तन को दर्शाता है।

 

  • KYC दस्तावेजों की सूची

 

पैरामीटर

सुविधाऐं

KYC - अपनी कंपनी को जानें

  • हमारे नियामकों (आरबीआई और एनएचबी दोनों) द्वारा जारी मानदंडों का समय-समय पर पालन किया जाना है।
  • केवाईसी सभी उधारकर्ताओं/सह-उधारकर्ताओं के लिए पूरा किया जाना चाहिए।

केवाईसी-फोटोग्राफ

  • नवीनतम पासपोर्ट आकार रंगीन तस्वीरें।
  • क्रॉस हस्ताक्षर के साथ स्व-सत्यापित (सभी आवेदकों द्वारा)।

KYC - पहचान प्रमाण (पते के प्रमाण के अलावा कोई भी)                                         

  1. व्यक्तियों के लिए:
  • पैन कार्ड या फॉर्म 60
  • वैध पासपोर्ट (समय सीमा समाप्त नहीं)
  • आधार कार्ड
  • ड्राइविंग लाइसेंस
  • मतदाता पहचान पत्र
  • एनआरईजीए द्वारा जारी जॉब कार्ड पर राज्य सरकार के एक अधिकारी द्वारा विधिवत हस्ताक्षर किए गए हैं।
  • राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर द्वारा जारी पत्र जिसमें नाम और पते का विवरण हो
  • सरकारी निकाय/विनियामक या सांविधिक प्राधिकरण/सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रम/अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों और सार्वजनिक वित्तीय संस्थान द्वारा जारी आवेदक की तस्वीर के साथ पहचान पत्र/प्रमाण पत्र
  • फोटो डेबिट कार्ड/बैंक खाता विवरण फोटो पर बैंक और बैंक स्टाम्प द्वारा जारी फोटो के साथ पहला पृष्ठ/पासबुक
  • नाम, फोटो और हस्ताक्षर (पहचान प्रमाण) के साथ केंद्र / राज्य सरकार / केंद्र शासित प्रदेश द्वारा जारी वैध हथियार लाइसेंस
  • आवेदक की विधिवत सत्यापित तस्वीर के साथ राजपत्रित अधिकारी द्वारा जारी पत्र
 
  1. गैर-व्यक्तियों / व्यावसायिक संस्थाओं के लिए:
  • पैन या फॉर्म 60
  • दुकानें और स्थापना प्रमाण पत्र / व्यापार लाइसेंस प्रमाण पत्र
  • एमएसएमई पंजीकरण प्रमाण पत्र
  • जीएसटी पंजीकरण प्रमाण पत्र
  • पंजीकृत साझेदारी विलेख (फर्मों के लिए) / कंपनियों के लिए एसोसिएशन का ज्ञापन (एमओए)
  • निर्यात-आयात कोड प्रमाण पत्र
  • फोटो के साथ पेशेवरों के लिए व्यावसायिक योग्यता प्रमाण पत्र और डिग्री प्रमाण पत्र (प्रोप्राइटरशिप फर्मों के लिए)
  • अंतिम उपलब्ध आयकर आकलन आदेश
  • नवीनतम उपलब्ध संपत्ति कर आकलन आदेश
  • आवंटित पते का उल्लेख करते हुए इकाई के नाम पर एसईजेड, एसटीपी, ईएचटीपी, डीटीए और ईपीजेड द्वारा जारी प्रमाण पत्र
  • फर्म के नाम पर आईसीएआई / आईसीएसआई / आईसीडब्ल्यूएआई जैसे पेशेवर निकायों द्वारा जारी पंजीकरण का कोई अन्य प्रमाण पत्र
  • अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों, एफआई और एफआईआई, एमएफ, पीएसयू (केंद्रीय और राज्य), सरकारी विभाग, स्थानीय स्वशासन (नगर निगम आदि) और सरकारी निकायों द्वारा जारी इकाई के नाम पर टीडीएस प्रमाण पत्र
  • फैक्टरी पंजीकरण प्रमाण पत्र

जन्म प्रमाण की तारीख (कोई भी)

  • वैध पासपोर्ट (समय सीमा समाप्त नहीं)
  • पैन कार्ड
  • आधार कार्ड
  • मतदाता पहचान पत्र स्पष्ट रूप से जन्म तिथि का उल्लेख करता है
  • ड्राइविंग लाइसेंस
  • जन्म प्रमाण पत्र (सरकारी निकाय द्वारा जारी)
  • स्कूल छोड़ने का प्रमाण पत्र (10 वीं)
  • कर्मचारी आईडी कार्ड स्पष्ट रूप से जन्म तिथि का उल्लेख करता है (केवल पीएसयू / सरकारी कर्मचारियों के लिए)
  • राजपत्रित अधिकारी द्वारा व्यक्ति की विधिवत सत्यापित तस्वीर के साथ जारी पत्र
  • हाई स्कूल मार्कशीट / हाई स्कूल पासिंग सर्टिफिकेट

केवाईसी- रेजिडेंस/ऑफिस एड्रेस प्रूफ (आइडेंटिटी प्रूफ के अलावा कोई भी)

  •  व्यक्तियों के लिए (निम्नलिखित ओवीडी दस्तावेज एकत्र किए जा सकते हैं)
  • वैध पासपोर्ट (समय सीमा समाप्त नहीं)
  • ड्राइविंग लाइसेंस
  • मतदाता पहचान पत्र
  • आधार कार्ड
  • एनआरईजीए द्वारा जारी जॉब कार्ड पर राज्य सरकार के एक अधिकारी द्वारा विधिवत हस्ताक्षर किए गए हैं।
  • राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर द्वारा जारी पत्र जिसमें नाम और पते का विवरण हो

 

निम्नलिखित दस्तावेजों को "कम जोखिम" ग्राहकों के लिए एक पते के प्रमाण के रूप में भी माना जा सकता है, इस शर्त के साथ कि अद्यतन पते के साथ ऊपर सूचीबद्ध आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज (ओवीडी) प्रस्तुत करने के 3 (तीन) महीनों के भीतर एकत्र किए जाएंगे:

  • राशन कार्ड
  • उपयोगिता बिल (बिजली, लैंडलाइन टेलीफोन, पोस्ट पेड मोबाइल, पाइप ्ड गैस लाइन, पानी) आवेदन की तारीख से नवीनतम 2 (दो) महीनों से।
  • सकारात्मक निवास एफआई के अधीन स्टाम्प पेपर पर किराया समझौता (किराया समझौते (पंजीकृत या नोटरीकृत के रूप में उल्लिखित उसी पते पर)
  • बैंक विवरण प्रथम पृष्ठ/पासबुक जो किसी वाणिज्यिक बैंक (राष्ट्रीयकृत/अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक) के उधारकर्ताओं के पते को दर्शाता है
  • संपत्ति का बिक्री विलेख, यदि स्वामित्व में है
  • वार्ड अधिकारी द्वारा जारी प्रमाण पत्र, आवेदक के पते को प्रमाणित करने वाली चुनाव सूची को बनाए रखना
  • संपत्ति कर बिल /
  • राजपत्रित अधिकारी द्वारा व्यक्ति की विधिवत सत्यापित तस्वीर के साथ जारी पत्र
 
  1. गैर-व्यक्ति / व्यावसायिक संस्थाएं
  • दुकानें और स्थापना प्रमाण पत्र
  • व्यापार लाइसेंस प्रमाण पत्र
  • एमएसएमई/लघु उद्योग पंजीकरण प्रमाण पत्र
  • जीएसटी पंजीकरण
  • पंजीकृत साझेदारी विलेख (फर्मों के लिए) उल्लिखित व्यावसायिक पते के साथ
  • कंपनियों के लिए एमसीए/मेमोरेंडम ऑफ एसोसिएशन (एमओए) द्वारा जारी निगमन प्रमाण पत्र
  • निर्यात-आयात कोड प्रमाण पत्र
  • फैक्टरी पंजीकरण प्रमाण पत्र
  • मौजूदा बैंकर का पत्र (अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक और अनुसूचित सहकारी बैंकों तक सीमित)। पत्र मूल रूप से बैंक के लेटरहेड पेपर पर प्राप्त किया जाना चाहिए जिसमें अधिकृत अधिकारियों का नाम और हस्ताक्षर बैंक की मुहर के साथ हों। किया गया सत्यापन व्यक्ति के नाम, तस्वीर और पते के लिए होना चाहिए।
  • राजपत्र अधिकारी द्वारा व्यक्ति की विधिवत सत्यापित तस्वीर के साथ जारी किया गया पत्र

KYC - संविधान दस्तावेज

  1. प्राइवेट लिमिटेड कंपनी / बारीकी से आयोजित सार्वजनिक लिमिटेड कंपनी:
  • निगमन का प्रमाण पत्र
  • कंपनी के एमओए और एओए
  • फॉर्म 32/डीआईआर 12
  • आरओसी के साथ दाखिल वार्षिक रिटर्न
  • सीए द्वारा विधिवत प्रमाणित निदेशकों और शेयरधारिता पैटर्न की सूची
  1. साझेदारी फर्म:

 

  • साझेदारी विलेख- सभी भागीदारों द्वारा प्रमाणित है कि यह आज की तारीख में नवीनतम विलेख है।
  • विघटन विलेख - वर्तमान भागीदारों द्वारा प्रमाणित है कि यह आज की तारीख में नवीनतम विलेख है।
  • पंजीकरण प्राधिकारी द्वारा जारी लाइसेंस जैसे आईसीएआई, आईसीडब्ल्यूएआई, भारतीय कंपनी सचिव संस्थान, भारतीय चिकित्सा परिषद, खाद्य एवं औषधि नियंत्रण प्राधिकरण आदि द्वारा जारी किया गया अभ्यास प्रमाण पत्र।

 

एकमात्र मालिकाना फर्म

यदि प्रोपराइटरशिप फर्म समझौते में पार्टी है, तो नीचे दिए गए दस्तावेजों में से कम से कम किसी एक को फर्म से अनिवार्य रूप से एकत्र करने की आवश्यकता है और मालिकाना फर्म के पते पर एक सकारात्मक एफआई अनिवार्य रूप से आवश्यक है।

[मालिकाना फर्म के नाम पर व्यवसाय / गतिविधि के प्रमाण के रूप में "पंजीकरण प्रमाण पत्र" में "सरकार द्वारा जारी उद्यम पंजीकरण प्रमाण पत्र (यूआरसी)" शामिल है।[36]

 

संबंधित के नाम, पते और गतिविधि का  प्रमाण, जैसे पंजीकरण प्रमाण पत्र (पंजीकृत कंपनी के मामले में), दुकान और प्रतिष्ठान अधिनियम के तहत नगरपालिका अधिकारियों द्वारा जारी प्रमाण पत्र / लाइसेंस, बिक्री और आयकर रिटर्न, जीएसटी प्रमाण पत्र, बिक्री कर / सेवा कर / व्यावसायिक कर प्राधिकरणों द्वारा जारी प्रमाण पत्र / भारतीय लेखाकार, भारतीय लागत लेखाकार संस्थान, भारतीय कंपनी सचिव संस्थान, भारतीय चिकित्सा परिषद, खाद्य एवं औषधि नियंत्रण प्राधिकरण आदि।

 

(ii)  केंद्र सरकार या राज्य सरकार के प्राधिकरण/विभाग द्वारा मालिकाना कंपनी के नाम पर जारी किया गया कोई पंजीकरण/लाइसेंसिंग दस्तावेज। एनबीएफसी/आरएनबीसी खाता खोलने के लिए पहचान दस्तावेज के रूप में डीजीएफटी के कार्यालय द्वारा मालिकाना कंपनी को जारी आईईसी (आयातक निर्यातक कोड) को भी स्वीकार कर सकते हैं।