क्रेडिट स्कोर - अच्छे स्कोर को समझना और बनाए रखना

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• वेबसाइट डिज़ाइन और ब्लॉग लेखन - श्री जय शर्मा - विद्यार्थी श्रीराम स्कूल समर प्रोजेक्ट के लिए किया गया कार्य

क्रेडिट स्कोर और उसका महत्व (योग्यता)

क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर या पात्रता योग्यता का प्रतिनिधित्व करती है। होम लोन, पर्सनल लोन, कार/बाइक लोन या किसी भी तरह का लोन लेते समय, कर्जदार के स्कोर का मूल्यांकन किया जाता है। स्कोर जितना अधिक होगा,लोनकर्ता के लिए लोन प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। कम क्रेडिट स्कोर लोनकर्ता के लोन प्राप्त करने की संभावना को बाधित कर सकता है। इसलिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर रखना महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट ब्यूरो

क्रेडिट ब्यूरो एक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी या एक संगठन है जो बैंकों या अन्य लोनदाताओं के लिए क्रेडिट जानकारी एकत्र करता है, जो रिपोर्ट को देखकर तय करता है कि किसी व्यक्ति को लोन देना है या नहीं। एक क्रेडिट ब्यूरो आम तौर पर एक रिपोर्ट प्रदान करता है जिसे तब क्रेडिट स्कोर में अनुवादित किया जा सकता है। भारत में चार पंजीकृत क्रेडिट ब्यूरो हैं, जिनका नाम CIBIL (क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड), CRIF हाई मार्क, इक्विफैक्स और एक्सपेरियन है। वे बाजार में लोनदाताओं को क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर प्रदान करने की भूमिका निभाते हैं।

सिबिल स्कोर को समझना और अच्छे स्कोर की आवश्यकता।

भारत में, सबसे विश्वसनीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक सिबिल (क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड) है। किसी व्यक्ति के लिए सिबिल स्कोर की गणना लंबी अवधि में व्यक्ति द्वारा लिए गए लोन पर पुनर्भुगतान इतिहास का मूल्यांकन करके की जाती है। स्कोर 300 और 900 के बीच होता है, सबसे कम 300 और 900 उच्चतम स्कोर संभव है। 750 से ऊपर का स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है।

एक व्यक्ति के लिए लोन प्राप्त करने के लिए एक सिबिल स्कोर सबसे महत्वपूर्ण कारक है। 300-599 के बीच एक सिबिल स्कोर इंगित करता है कि व्यक्ति ऋण के लिए योग्य नहीं है जबकि 600-749 का स्कोर अच्छा माना जाता है और व्यक्ति को ऋण प्राप्त करने का मौका देता है और 750+ के स्कोर का अर्थ है कि व्यक्ति के पास क्रेडिट बहुत अच्छा है या पुनर्भुगतान इतिहास जो किसी व्यक्ति को लोन की लगभग गारंटी देता है।

अन्य सभी ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और सीआरआईएफ हाई मार्क) भी इसी तरह से काम करते हैं।

 

 

सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

1) भुगतान इतिहास - पिछले लोन पर पुनर्भुगतान का इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर में एक प्रमुख योगदानकर्ता है। अपने क्रेडिट कार्ड बिलों और ईएमआई (समान मासिक किस्तों) का भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है। विलंबित भुगतान, छूटे हुए ईएमआई भुगतान, दिवालियापन या अन्य भुगतान जैसे मुद्दे आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। चूंकि चुकौती इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को तय करने वाले मुख्य कारकों में से एक है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप अपनी मासिक ईएमआई का समय पर भुगतान करते हैं।

 

2) क्रेडिट उपयोग सीमा - क्रेडिट उपयोग राशि की गणना क्रेडिट सीमा के साथ देय राशि को विभाजित करके की जाती है। अपने खर्च करने की आदतों को अपने साधनों के अनुसार पुनर्व्यवस्थित करने में असमर्थता दिखाना आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। एक निश्चित सीमा से अधिक क्रेडिट उपयोग में वृद्धि एक बुरा प्रभाव पैदा करती है क्योंकि यह एक गैर-जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है।

 

3) क्रेडिट पूछताछ की संख्या - आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते समय, एक व्यक्ति जिसने कई संस्थानों से क्रेडिट/ऋण के लिए आवेदन किया है, ऐसा लगता है कि वह व्यक्ति क्रेडिट भूखा है और इससे यह धारणा बनती है कि उस व्यक्ति को भविष्य में लोन भुगतान करने में परेशानी हो सकती है।

 

4) क्रेडिट इतिहास की अवधि - ऋण के लिए आवेदन करते समय, संभावित ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास की एक विस्तृत रिपोर्ट बनाते हैं। संभावित ऋणदाता आपके क्रेडिट व्यवहार को पहली बार क्रेडिट प्राप्त करने से देखते हैं। एक सकारात्मक और लंबा क्रेडिट इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाता है क्योंकि लोनदाता समय के साथ सकारात्मक और लगातार पुनर्भुगतान इतिहास की सराहना करते हैं।

 

अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाएं

1) लोन की ईएमआई समय पर चुकाएं - अपनी ईएमआई का समय पर भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद मिलती है। अपने खाते से प्रस्तुतीकरण पर ईएमआई चेक बाउंस होने से बचें क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा, भले ही आप उसके बाद ईएमआई राशि का भुगतान करें।

2) समय पर क्रेडिट बकाया चुकाएं - बकाया क्रेडिट बिलों का भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है। यह मूल राशि का भुगतान करने के चक्र में शामिल होकर किया जा सकता है क्योंकि ऐसा लगता है यदि यह भुगतान नियमित रूप से नहीं किया जाता है, तो यह कर्ज के पहाड़ की ओर जाता है जो देर से भुगतान का कारण बन सकता है और आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा।

3) किसी और के लोन में गारंटर बनते समय जागरूक रहें - भले ही दूसरा व्यक्ति आपका करीबी दोस्त या रिश्तेदार हो, आपको गारंटर के रूप में साइन अप करने से पहले उनकी क्रेडिट योग्यता की जांच करनी चाहिए। यदि चुकौती में चूक हो जाती है या लोनकर्ता चूक जाता है, तो गारंटर का क्रेडिट स्कोर भी कानूनी दायित्व के अनुसार नकारात्मक रूप से प्रभावित होगा, भले ही गारंटर अपने सभी ऋणों को समय पर चुका रहा हो।

4)केवल अपनी चुकौती क्षमता और आवश्यकता के अनुसार लोन/क्रेडिट लें- क्रेडिट/ लोन का अधिक लाभ न लें, जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है, भले ही आकर्षक शर्तों की पेशकश की जा रही हो। यह महत्वपूर्ण है कि सभी प्राप्त लोन्स की चुकौती नियत तारीखों को या उससे पहले समयबद्ध तरीके से की जानी चाहिए।